Тем не менее, как констатируют Росстат и ЦБ РФ, объемы привлеченных депозитов физических лиц растут: так, за первые семь месяцев текущего года они увеличились на 16,1% и достигли 3,903 трлн рублей. Эксперты объясняют это разочарованием россиян в долларах, с одной стороны, и пониманием того, что «матрацные сбережения» в условиях ежегодной инфляции на уровне 10% и выше обесцениваются слишком быстро.

В этих условиях вклад в банке — чуть ли не самая привлекательная возможность уберечь «все что нажито непосильным трудом» от обесценивания и непредсказуемых колебаний курсов ведущих мировых валют. Есть и еще одна причина: для большинства россиян банковский депозит остается излюбленным финансовым инструментом, потому что активно играть на фондовом рынке население страны явно не готово.

Это лишний раз подтверждают результаты «народного IPO», проведенного крупнейшей национальной нефтяной компанией «Роснефтью». Инвесторы-физические лица не проявили прогнозируемой и ожидаемой активности, во многом потому что оказались не готовыми брать на себя рыночные риски. Депозит по сравнению с инвестициями в акции — дело куда более надежное и предсказуемое, особенно в условиях, когда уже начала работать Система страхования вкладов.

Рейтинг банков по объемам депозитов физических лиц-резидентов (тыс. рублей)

Название банка: по состоянию на 1.08.2006; по состоянию на 1.08.2005:

Сбербанк РФ: 1 605 964 605,00; 221 791 282,00
Внешторгбанк: 67 329 826,00; 72 080 172,00
Росбанк: 48 485 620,00; 38 781 557,00
Уралсиб: 45 347 256,00; 18 606 912,00
Райффайзенбанк: 33 008 319,00; 24 710 489,00
Альфа-банк: 25 005 764,00; 30 394 375,00
Банк Возрождение: 24 397 520,00; 19 716 951,00
Импэксбанк: 21 777 850,00; 15 582 821,00
Ситибанк: 15 081 014,00; 10 777 697,00
Промсвязьбанк: 13 092 897,00; 8 408 836,00
Международный Московский банк: 10 570 194,00; 10 657 830,00
Банк Союз: 5 632 071,00; 3 596 283,00 МДМ-банк 5 535 278,00 8 165 430,00

Источник: данные ЦБ РФ

«Агентство национальных новостей»

Для первых предоставление займов на короткие сроки и небольшие суммы все больше чреваты рисками, так как такое кредитование проводится по упрощенной системе проверки платежеспособности заемщика. Для вторых слишком большим оказывается разрыв между декларируемой в договоре процентной ставкой и реальной стоимостью обслуживанием займа. А если ставка названа верно, то она представляется заемщику непомерно высокой: ведь в ряде случаев речь идет о том, что вещь покупается с «прибавкой» в 25-30% к ее первоначальной цене.

Поэтому налицо перенос центра тяжести в кредитных портфелях банка с краткосрочных потребительских кредитов на кредитные программы, рассчитанные на сроки свыше 3-х лет. В эту категорию попадают нецелевые долгосрочные кредиты, суммы которых могут достигать 300-500 тыс. рублей, а в некоторых случаях даже и 1 млн. рублей. Часть этого кредитного портфеля составляют автокредиты, которые также выдаются на длительные сроки. И, конечно, в эту же категорию попадают ипотечные и жилищные кредиты, сроки по которым сейчас составляют на рынке в среднем от 10 до 20 лет.

О том, насколько привлекательным становится для банков долгосрочное кредитование, можно судить по приведенным ниже данным. Многие лидеры кредитования физических лиц увеличили долю займов, предоставленных на сроки свыше 3-х лет, на сотни, а в отдельных случаях, даже на тысячи процентов. Лидерами по темпам роста объемов таких кредитов стали ВТБ-24 и Промсвязьбанк: правда, в первом случае речь, скорее, может идти не о личных достижениях банка, а о передачи ему значительной части портфеля кредитования физических лиц «большим ВТБ». У материнской структуры при этом объемы кредитования физических лиц на сроки свыше 3-х лет сократились на 65,4% по сравнению с октябрем прошлого года.

Если же говорить о самих объемах такого кредитования в арифметическом выражении, то первую строчку в рейтинге продолжает удерживать признанный лидер кредитования физических лиц — Сбербанк. Как подчеркивают эксперты, клиентов СБ не отпугивает тот факт, что этот банк предъявляет самые жесткие требования к потенциальным заемщикам — например, работает только с теми, кто в состоянии либо предоставить надежных поручителей, либо предъявить официальное подтверждение своих доходов.

В то же время темпы роста объемов долгосрочного кредитования у Сбербанка не слишком высокие: за год, прошедший с октября 2005 года по октябрь 2006 года, они увеличились всего на 49,6%, в то время, как у Росбанка, занявшего в рейтинге второе место, выросли за тот же период почти на 400%.

Неплохие показатели продемонстрировали и «дочки» иностранных банков, и банки, вошедшие в состав иностранных финансово-кредитных групп. Так, Импэксбанк, который с недавнего времени стал составной частью бизнеса группы Райффайзен, увеличил долю долгосрочных займов в своем портфеле кредитования физических лиц более, чем на 100%. А темпы роста объемов такого кредитования в Райффазенбанке — Австрия и Ситибанке составили соответственно 63,6% и 47,9%.

Очень интересным в данном случае представляется ситуация с Альфа — Банком. Если год назад объемы долгосрочного кредитования в этом банке были весьма скромными, то за прошедшее время они выросли более, чем в 6 раз. При этом банк значительно сократил объемы кредитов, предоставленных на срок до одного года, что само по себе свидетельствует о переносе центра тяжести с экспресс-кредитования на нецелевое потребительское кредитование, автокредитование и ипотечное кредитование.

Такой шаг представляется тем более объяснимым, если учесть, что риски невозвратов по этим трем видам кредитования существенно ниже, чем аналогичные риски при кредитовании физлиц на короткие сроки и на сравнительно небольшие суммы.

Источник: данные ЦБ РФ

«Агентство национальных новостей»

Работающие активы (РА) банков-участников рейтинга «Ф.» выросли за десять месяцев текущего года на 31%, или 2,5 трлн рублей (до 10,5 трлн). При этом отметим, что количество участников рейтинга (в него входят кредитные организации с активами более $100 млн) за это время выросло с 238 до 278. Вместе с тем на первую сотню банков приходится более 91% общих РА.

С момента публикации предыдущего рейтинга банков (по данным на 1 сентября; «Ф.» № 41) в десятке лидеров произошли существенные изменения: в нее вошли две новые кредитные организации — Россельхозбанк и «Русский стандарт» (РС), заняв соответственно 8-е и 10-е места.

Россельхозбанк в этом году продемонстрировал большие успехи: на 1 января в рейтинге «Ф.» он занимал лишь 19-е место, его РА за десять месяцев выросли на 212% до 198 млрд рублей. Бурный рост госбанка во многом связан с «наказом» президента Владимира Путина развивать финансирование сельского хозяйства.

Если успехи «Россельхоза» объясняются «госзаказом», то удача РС — хорошим воплощением смелого замысла построить банк, специализирующийся на массовом потребительском кредитовании. То, что РС в 2006-м войдет в top-10 по работающим активам, «Ф.» предсказывал еще в начале года. Кредитная организация поднялась с 12-го места, рост ее РА с 1 января составил 80% (до 196 млрд рублей на 1 ноября). Но по сравнению с прошлым годом РС несколько замедлил темпы развития — за аналогичный период 2005-го РА банка выросли на 91%.

Находившийся по данным на 1 сентября на восьмой позиции Райффайзенбанк теперь довольствуется 11-м местом, а занимавший 10-ю строчку МДМ-банк — 12-м. Удастся ли МДМ взять реванш, сказать сложно, а вот «Райффайзен» точно вернется в десятку лидеров по активам: ведь в перспективе он присоединит купленный Импэксбанк (28-е место в рейтинге). Если прибавить активы «Импэкса», то Райффайзенбанк сейчас занял бы 7-е место в рейтинге, потеснив Росбанк. Вместе с тем Импэксбанк, который ближайший год еще обещал работать как самостоятельное юрлицо, за восемь месяцев текущего года увеличил активы только на 8% (до 54 млрд рублей), тогда как за аналогичный период 2005-го показал 30-процентный рост.

В пятерке лидеров с 1 сентября по 1 ноября произошла лишь одна рокировка: Альфа-банк, занимавший пятую позицию, поднялся на четвертую, сместив Банк Москвы. РА Альфа-банка выросли с за два месяца на 13% до 337 млрд рублей, тогда как РА кредитной организации, контролируемой столичными властями, даже немного уменьшились: с 314 до 312 млрд рублей.

Деньги в народ.

Финансовые учреждения продолжают вести активную кредитную политику. На 1 ноября общая сумма займов, выданных банками, составила 67% РА (на 1 января — 65%). Как отмечают эксперты, в целом в структуре активов банковской системы продолжается перераспределение средств в пользу кредитования предприятий и населения.

Все больше банков делают ставку на ссуды частным лицам. Так, если объем кредитов, предоставленных участниками рейтинга «Ф.» населению, с 1 января по 1 ноября 2006-го вырос на 60%, то совокупный размер ссуд предприятиям и организациям — лишь на 31%. Но безусловно, кредиты, предоставленные юридическим лицам, в активах финансовых учреждений пока занимают намного более весомую долю: на ссуды предприятиям и организациям приходится около половины работающих активов, тогда как на кредиты гражданам — только 16% (в начале текущего года — 13,5%).

Пока отношение ссуд частным лицам к ВВП не слишком впечатляет (по оценкам «Финама», в 2006 году этот показатель составит 7,6%). «В развивающихся европейских странах доля кредитов частным лицам может составлять около 15-20% ВВП, а в развитых — доходить до 50%», — отмечает аналитик «Финама» Ольга Беленькая. То есть у российского рынка потребительского кредитования огромные перспективы для роста, до насыщения еще очень далеко.

Кредитованием населения заниматься очень выгодно. «Доходность розницы колоссальная — она может превышать 50%, 30-40% демонстрируют многие, — отмечает экономист ИБ «Траст» Евгений Надоршин. — На предприятиях столько не заработаешь». «Чистая процентная маржа «Русского стандарта» в 2005 году — 28%, Хоум кредит энд финанс банка — 24% (организации специализируются на кредитовании частных лиц), тогда как у универсальных «Уралсиба» и Росбанка эти показатели составили 5,6 и 4%», — приводит пример начальник аналитического управления БД «Открытие» Халиль Шехмаметьев.

Вместе с тем конкуренция на рынке кредитования частных лиц постепенно усиливается. Как отмечает директор финансового департамента Бинбанка Алексей Китаев, банки в стремлении увеличить свою долю в розничном сегменте стараются постоянно расширять продуктовую линейку, улучшить условия кредитования и качество обслуживания.

Хотя пока банкам здесь нужно больше опасаться не конкурентов, а «плохих» заемщиков. Тем более что на рынке появляется все больше мошенников. По официальным данным, которые приводит ЦБ, объем невозвратов пока не выглядит ужасающим: по данным на 1 ноября текущего года просроченная задолженность составляла 2,7% от всех ссуд, выданных банками частным лицам. Однако на начало года этот показатель составлял лишь 1,9%, то есть за десять месяцев доля просрочки выросла почти в полтора раза. Не так давно председатель ЦБ Сергей Игнатьев публично выразил обеспокоенность растущей проблемной задолженностью.

Что касается неофициальных оценок, то по некоторым видам ссуд на сегодня и 10-15% невозвратов — не предел. Речь в первую очередь идет об экспресс-кредитовании в торговых точках, когда заявка на ссуду рассматривается в течение нескольких минут, а от заемщика требуется лишь заполнить анкету и предоставить паспорт. О заманчивые своей доходностью экспресс-ссуды уже «обожглись» многие банки, и даже старые и опытные «магазинные» кредиторы пытаются как можно быстрее диверсифицировать портфель. Скажем, сегодня большая часть займов, предоставленных РС, уже приходится на кредитные карты. Хоум кредит энд Финанс банк (ХКФБ), перед которым проблема невозвратов встала особенно остро, также «двигается» в сторону карточных ссуд, а недавно ввел ипотечную программу. Любопытно, что РС буквально через несколько дней после презентации ипотеки ХКФБ также объявил о выходе с этим продуктом на рынок.

Банки становятся осмотрительнее и пытаются минимизировать риски. «В рознице мы главным образом уделяем внимание развитию обеспеченного кредитования, то есть ссудам на автомобили и недвижимость, где риски заметно ниже», — комментирует председатель правления Росбанка Александр Попов. Обеспеченные ссуды и кредитные карты больше всего интересны и «дочкам» западных финансовых учреждений.

«Неокученная» середина.

Кредиты предприятиям и организациям хоть и «преобладают» в активах банков, но уже не могут «конкурировать» по динамике роста с ссудами частным лицам. Самые привлекательные и надежные корпоративные клиенты — крупные — давно поделены. Причем многие из них напрямую кредитуются за рубежом. «Этот рынок мы все больше проигрываем иностранным конкурентам. Они имеют доступ к гораздо более дешевым ресурсам, — подтверждает Евгений Надоршин. — Прежде западные игроки опасались идти в Россию, но теперь их страх прошел: во многом повлиял пиар российских компаний на государственном уровне». Как отмечает эксперт, иностранцы кредитуют российские компании минимум под 6-7% годовых в валюте. На Западе ссуды под такую ставку заинтересуют далеко не всех.

Российские кредитные организации не в состоянии полностью удовлетворить потребности местных гигантов. «Скажем, инвестпрограмма РАО ЕЭС на 2007 год предполагает расходы в $15 млрд, из них заемные средства могут составить около $10 млрд», — приводит пример Халиль Шехмаметьев. По инструкции ЦБ банк имеет право выдать группе связанных лиц не более 25% от размера собственного капитала. Значит, в одиночку профинансировать энергетическую компанию сможет банк с капиталом не менее $40 млрд. Собственные средства самой крупной кредитной организации страны — Сбербанка на сегодня составляют около $13 млрд.

В кредитовании предприятий есть и другие трудности: банкиры говорят, что крупные фирмы далеко не всегда в срок возвращают долги. Они осознают, что банк пойдет навстречу, не желая терять такого клиента. Кроме того, подобные заемщики сегодня диктуют банкам свои условия, шантажируя переходом на обслуживание к конкурентам.

В результате кредитные организации начинают проявлять все больший интерес к средним по размеру компаниям и малому бизнесу. Хотя не всем банкам легко перестроиться. «Если работа с крупными корпоративными клиентами — это бизнес отношений, с розничными — бизнес технологий, то работа с небольшими фирмами — комбинация и того, и другого», — комментирует зампред Оргрэсбанка Андрей Мальцев. То есть с одной стороны нужна отлаженная поточная технология выдачи кредита, а с другой — каждый бизнесмен требует к себе внимательного отношения (в том числе с целью мониторинга его финансового положения), что усложняет задачу персонала и увеличивает издержки.

Любопытно, что сам Оргрэсбанк, ранее делавший ставку на обслуживание средних компаний, сейчас собирается обслуживать более солидных клиентов. Недавно 85,7% акций кредитной организации были проданы скандинавской группе Nordea. «Мы будем развивать кредитование средних предприятий как в регионах, так и в столице, но при этом у нас есть ресурсы, чтобы привлечь и более крупных корпоративных клиентов», — говорит Андрей Мальцев.

Межбанк и бумаги.

Российский рынок межбанковского кредитования (МБК) растет не слишком бурно: по данным ЦБ, объем ссуд, предоставленных кредитным организациям-резидентам, за десять месяцев текущего года вырос лишь на 9% (до 345,6 млрд рублей). МБК главным образом используются банками с целью поддержания ликвидности — мгновенной (норматив H2) и текущей (Н3). Грубо говоря, банки в данном случае «выручают» друг друга свободными средствами, чтобы выполнять требования ЦБ (подробно об этом «Ф.» писал в № 27). Получение прибыли, как уверяют банкиры, здесь дело второстепенное.

Хотя, скажем, рынок МБК «по душе» «дочкам» иностранных банков: они традиционно считаются здесь активными игроками. Так, например, у Дрезднер-банка доля МБК в активах составляет 55%, у Дойче-банка — 58%, у ИНГ банка — 62%. Для сравнения: у Альфа-банка этот показатель составляет 12%, у «Уралсиба» — 5%. По мнению экспертов, МБК для «дочек» — один из относительно безопасных способов быстрого размещения средств: банки получают от материнских структур значительные ресурсы, которые не всегда могут освоить в одночасье, скажем, раздав кредиты населению или предприятиям.

Объем средств, вложенных кредитными организациями в акции, увеличился с начала года на 21,5% (до 360 млрд). Такой же рост продемонстрировал и объем инвестиций в облигации (до 1,2 трлн рублей). Вложения банков в векселя выросли на 17% (до 180,7 млрд рублей). «Вексель как инструмент инвестирования не удобен, поскольку он должен существовать в наличной форме, — говорит генеральный управляющий управления финансовых рынков Международного московского банка (ММБ) Андрей Юматов. — Это повышает операционные риски, поскольку при совершении операций с векселем его необходимо приобретать через договор купли-продажи, проверять на подлинность, где-то хранить».

В целом доля ценных бумаг в активах участников рейтинга с начала года снизилась с 18,25 до 16,8%. «Раньше банки более консервативно подходили к кредитованию, считая, что ценные бумаги при небольших рисках позволят заработать хороший доход. Сейчас большинство кредитных организаций делает ставку на предоставление ссуд», — говорит Ольга Беленькая. А что касается «бумажного» портфеля, то, по словам Андрея Юматова, многие банки проявляют все больший интерес к рублевым долговым инструментам. «Ситуация менялась с повышением кредитного рейтинга России, — говорит банкир, — российские бумаги стали рассматриваться как часть глобального портфеля международных инвесторов».

Лидеры по росту работающих активов с 01.01.06, %

Лидеры по снижению работающих активов с 01.01.06, %

Лидеры по кредитам частным лицам, млн руб.

Лидеры по средствам частных лиц, млн руб.

Лидеры по доле кредитов частным лицам в активах, %

Лидеры по кредитам предприятиям и организациям, млн руб.

Лидеры по доле кредитов юрлицам в активах, %

Лидеры по средствам предприятий и организаций, млн руб.

Самые прибыльные банки, млн руб.

Лидеры по собственному капиталу, млн руб. *

*Указаны банки, у которых собственный капитал на 01.11.06 превысил $100 млн.

Лидеры по работающим активам*

3032
Сбербанк теряет позиции: его доля в активах участников рейтинга «Ф.» упала с 46% на 1 января 2005 года до 29% на 1 ноября 2006-го. За десять месяцев текущего года на рынке кредитования населения вес «Сбера» уменьшился с 48 до 41%. Во многом сказываются низкие стандарты качества обслуживания.

740
ВТБ в конце октября объединил под единым брэндом свои «дочки», в том числе зарубежные. Госбанк продолжает переводить клиентов — частных лиц в свой дочерний ВТБ24. Розничный кредитный портфель материнского банка с начала года уменьшился на 54% до 5,1 млрд рублей.

595
Газпромбанк недавно объявил о покупке магнитогорского Кредит Урал банка и собирается в дальнейшем приобретать другие кредитные организации в России и на Украине. Возможно, банк пытается повысить свою привлекательность в глазах инвесторов перед предполагаемым IPO.

337
Альфа-банк — единственная частная кредитная организация в пятерке лидеров по активам. Он сместил Банк Москвы с четвертой позиции в рейтинге, увеличив за два месяца работающие активы на 13%, тогда как муниципальная кредитная организация застряла на месте.

312
Банк Москвы, контролируемый столичным правительством, успешно развивал розничное кредитование: с начала года портфель вырос в два раза. На треть увеличился размер ссуд предприятиям. В ближайшем будущем Банк Москвы вполне может отыграть четвертое место.

260
Банк «Уралсиб» вложил в ценные бумаги 88,6 млрд рублей — это почти в два раза больше, чем на 1 ноября прошлого года. Акции и облигации занимают треть работающих активов. Если в прошлом году прибыль составила 11 млрд рублей, то по итогам десяти месяцев этого года — лишь 4,2 млрд.

229
Росбанк в перспективе может превратиться в еще одну «дочку» Societe Generale: французы уже приобрели 20% минус одна акция и получили опцион на покупку 30% плюс две акции. По размеру портфеля ссуд гражданам Росбанк уступает только Сбербанку и «Русскому стандарту».

198
Россельхозбанк успешно выполняет «наказ» президента по финансированию сельского хозяйства. К концу ноября банк выдал в рамках нацпроекта кредитов на общую сумму около 50 млрд рублей, что составляет примерно 40% от всего портфеля ссуд предприятиям и частным лицам.

197
Международный московский банк (ММБ) покидает Илкка Салонен, который с 1998 года занимал должность председателя правления и являлся ставленником скандинавской группы Nordea, вышедшей из капитала ММБ. Совет директоров ММБ уже утвердил нового руководителя — им стал Юрий Тверской, бывший зампред.

196
Банк «Русский стандарт» (РС), как и предсказывал «Ф.», оказался в десятке лидеров по работающим активам. За десять месяцев банк «прибавил в весе» 80%, или 87 млрд рублей. РС диверсифицирует портфель кредитов частным лицам, уменьшая долю высокорискованных «магазинных» ссуд.

* На 01.11.06, млрд руб.

«Финанс»

Кредитные карты — продукт уже достаточно разрекламированный, но еще не столь популярный среди населения. По оценкам «Международного Московского Банка», лишь 5% граждан являются обладателями кредитных карт.

Популяризация этого банковского продукта началась за счет экспресс-кредитов. Еще 3-4 года назад такую карту можно было получить, лишь имея положительную кредитную историю. Сегодня ситуация несколько улучшилась, однако, если взглянуть на ситуацию на рынке, то количество банков-эмитентов «настоящих» кредитных карт не превысит тридцати. Мониторинг банковских сайтов показал, что многие банки выдают желаемое за действительное. К первой группе банков, предлагающих «лже»-кредитки, относятся организации, которые предоставляют дебетовые карты с овердрафтом, позиционируя их в качестве кредитных. Вторая группа, достаточно небольшая, разместила информацию о данной услуге, запуск которой еще не состоялся, а находится только на стадии разработки. Но это только полбеды. Сведения о кредитных картах на сайте банков, порой, запутаны и «недосказаны», попытки же выяснить какие-либо вопросы иногда завершаются недопониманием со стороны сотрудника банка.

Лучшими рублевыми кредитными картами эксперты РБК.Рейтинг признали продукты банков «Авангард», «Альфа-Банк» и «Русского Банка Развитие». В рейтинге по долларовым картам к списку добавились также «Абсолют банк» и «Банк Москвы». Еще раз отметим, что в рейтинге приняли участие только «настоящие» кредитные (не дебетовые) карты, которые банки выдают людям, не являющимся ранее их клиентами.

Одно из заблуждений по кредитным картам связано с предоставлением льготного периода кредитования (grace-периода). Данная услуга была легализована в 2005 году, и многие банки активно стали предлагать ее клиентам. В течение grace-периода владелец карты может бесплатно или по заниженным ставкам пользоваться кредитом, если успеет полностью погасить сумму задолженности. Но многие банки умалчивают, на какие из операций по кредитной карте данный период распространяется. Если вы расплачиваетесь картой при покупке товаров и услуг, то действие grace-периода вам гарантированно, однако стоит уточнить о наличии льготного периода при операциях по снятию наличных средств в банкомате.

Со своей стороны банки уже предприняли определенные шаги, которые добавили бонусов кредитным картам. Во-первых, многие банки наладили контакты с различными торговыми сетями, туристическими и страховыми компаниями, аптеками и развлекательными центрами. Клиентам-владельцам кредитных карт предоставляются скидки на покупку товаров и услуг. «Помимо скидок держатели карт могут через банкоматы оплачивать услуги операторов мобильной связи, спутниковое телевидение, доступ в интернет, а также услуги предприятий ЖКХ г. Москвы», — добавляет генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам «Международного Московского Банка» Алексей Аксенов.

С развитием потребительского кредитования в России большинство банков подпортили свой кредитный портфель за счет высокой доли невозврата по ним. Что же касается кредитных карт, то на сегодняшний день доля просроченной задолженности, как оценивает начальник департамента розничного бизнеса «Русского Банка Развития» Татьяна Лозовская, составляет 14%. Данный показатель пока ниже, чем аналогичный по экспресс-кредитам, но не стоит забывать о «молодости» данного вида бизнеса.

В оценке просроченной задолженности по кредитным картам эксперты в едином мнении не сошлись. Начальник управления розничного кредитования «Банка Москвы» Дмитрий Солодов считает, что процент невозврата по кредитным картам будет превышать аналогичные показатели по другим видам кредитных продуктов. «Это обусловлено тем, что зачастую клиент не отслеживает дату окончания платежного периода и соответственно выходит на просрочку, по иным видам кредита – это чаще всего определенная дата, на которую клиент может ориентироваться», — комментирует Д. Солодов. Другой точки зрения придерживается А. Аксенов из банка ММБ, который считает, что резкого роста дефолтов по кредитным картам не стоит ожидать. «Кредитные карты более защищенный от невозвратов продукт, чем, например, потребительские кредиты или магазинные экспресс-кредиты. Дело в том, что помимо требований к заемщику и скоринговых систем, применяемых при оценке платежеспособности клиента, банки закладывают в условия обслуживания кредитных карт условия, препятствующие невозврату и мошенничеству. Это и введение ежедневных и ежемесячных лимитов на снятие наличных, и отсутствие возможности безналичного перевода денежных средств с карты на счет в банке, и блокировка карты при любой просрочке платежа по кредиту» — объясняет А. Аксенов.

Многие банкиры прогнозируют, что рост «пластикового» кредитования возможен за счет сокращения экспресс-кредитования. Когда исчезнет возможность быстрой покупки товара в кредит в точках продаж, население начнет искать новые возможности. А заграницей уже стали появляться кредитные карты, по которым не взимается никаких комиссий: по этим картам не надо платить ни годового взноса, нет процентов за превышение лимита и т.д. У нас пока к такому продукту не готовы ни банки, ни население.

«РБК. Рейтинг»

* – только рублевые кредиты
** – кредит выдается на индивидуальных условиях, подсчет невозможен
н/д – банк отказался предоставить данные

Крупнейшие банки по объемам потребительского кредитования

*Только рублевые кредиты.
**Кредит выдается на индивидуальных условиях, расчет невозможен.
н/д – банк отказался предоставить данные.

Крупнейшие банки по объемам автокредитования

*Только рублевые кредиты.
**Кредит выдается на индивидуальных условиях, расчет невозможен.
н/д – банк отказался предоставить данные.

Крупнейшие банки по объемам ипотечного кредитования

*Только рублевые кредиты.
**Кредит выдается на индивидуальных условиях, подсчет невозможен.
н/д – банк отказался предоставить данные.

Методика расчета

Для расчета эффективных ставок по банковским кредитам использовалась методика, утвержденная Банком России в указании #1759-У, а также рекомендации по расчету, приведенные в письме ЦБ 175-Т. Эффективные ставки рассчитывались для экспресс-кредитов в торговых сетях, кредитов на неотложные нужды наличными, автокредитов и ипотеки. Для расчета в каждом сегменте был смоделирован единый унифицированный кредитный продукт (по объему, сроку кредита, размеру первоначального взноса и т. п.).

В сегменте ипотеки эффективная ставка рассчитывалась для кредита на вторичном рынке под залог приобретаемой квартиры на сумму $150 тыс. со сроком погашения 20 лет и первоначальным взносом 15%. В сегменте автокредитования расчет производился по кредиту на новую иномарку стоимостью $33 тыс. со сроком погашения 3 года и первоначальным взносом 10%. В сегменте нецелевого кредитования наличными за основу был взят кредит на $5 тыс. сроком на 2 года без обеспечения и первоначального взноса. За унифицированный экспресс-кредит в торговых сетях был принят кредит на $1 тыс. сроком погашения 1 год. По карточным продуктам эффективные ставки не подсчитывались в связи с невозможностью унифицировать карточные кредиты по срокам и объемам использования лимита, что исключает объективную основу для сравнения ставок.

Дополнительные комиссии, учтенные в расчетах, получены из открытых источников (сайты банков, телефоны горячих линий и пр.) либо по результатам личных визитов корреспондентов Ъ в банки в качестве потенциальных заемщиков. В таблицах приведены как результаты расчетов, сделанных банками, так и результаты собственных подсчетов Ъ. Расхождения обусловлены невключением банками в расчет некоторых комиссий. Отсутствие данных по ряду банков вызвано их отказом предоставить информацию и ее отсутствием в открытом доступе.
 

«Коммерсант»