Льготники теряют немалую часть своих и без того крохотных пенсий. При этом сотрудники собесов нисколько не обманывают доверчивых пенсионеров. Они просто не говорят всей правды.

Сегодня подъезды столичных домов увешаны объявлениями, предлагающими оформить в собесе «социальную карту москвича». Эту программу, рассчитанную на пенсионеров и жителей Москвы, имеющих социальные льготы (в основном инвалидов), уже третий год подряд развивает городское правительство совместно с Банком Москвы, Метрополитеном, Комитетом социальной защиты населения, Московским городским фондом обязательного медицинского страхования и Московской железной дорогой. Впервые громкий проект был запущен в качестве эксперимента еще два года назад в трех районах столицы. Тогда всем жителям Центрального и Южного Чертанова, а также Западного Бирюлева, относящимся к категориям льготников, предложили получать пенсии по пластиковой карточке в банкомате. Сотрудники собеса объясняли, что социальная карта значительно облегчает жизнь, так как по ней можно бесплатно ездить в общественном транспорте, получать медицинское обслуживание и значительные скидки при покупках в определенных магазинах. Никаких договоров между банком и пенсионером, получающим карту, не заключается. Нужно просто заполнить анкету и сфотографироваться. Карта выдается абсолютно бесплатно. Кстати, как пояснили нам в одном из собесов, основная цель внедрения карт – не помощь людям, а в первую очередь попытка создать единую базу данных на всех столичных льготников.

– Таким образом упростится предоставление льгот некоторым категориям граждан, а также будет обеспечен полный учет и адресность льгот, – рассказал «Новым Известиям» сотрудник собеса, попросивший, правда, не называть его имени.. На наш вопрос, дает ли кто-нибудь гарантию, что эта своеобразная база данных не появится в продаже, нам не ответили.

Пенсионеры говорят, что по карте действительно можно бесплатно ездить в метро и электричках. Правда, с наземным транспортом вышла незадача: электронные турникеты установлены лишь на нескольких десятках машин. Поэтому льготникам приходится по-прежнему носить с собой пенсионные удостоверения. Что касается поликлиник, то тут ситуация пока аховая – не все медицинские учреждения могут позволить себе купить специальное устройство, которое может считывать информацию с карточек. По сведениям «Новых Известий», на сегодняшний день в Москве такими устройствами оборудовано меньше десятка поликлиник. Что касается скидок в магазинах, то предлагаются они только в тех торговых учреждениях, где цены на товары гораздо выше, чем, например, на рынке.

Но все это мелочи по сравнению с тем, что многие москвичи из числа тех, кто продолжает получать социальные карты, на первых порах теряет немалую часть денег, положенных на карточку. Оказывается, снять деньги с карточки бесплатно можно только в отделении Банка Москвы или банкомате этого учреждения. Если же деньги снимаются с банкомата другого банка, то за это надо платить. Причем комиссия весьма высока – не менее 100 рублей. Мало того, просмотр состояния своего счета с чужого банкомата владельцу социальной карты обойдется в один доллар. Но главное, об этом важном обстоятельстве забывают упомянуть в собесе, когда выдают карты.

«Представляете, какой шок мы с мужем испытали, когда сняли с карточки 50 рублей, а за пользование банкоматом с нашего счета вычли еще 100 рублей! – возмущается Иоланта Алексеевна Симакова (фамилия изменена. – «НИ»). – Мы сначала думали, что это автомат ошибся, два раза проверили счет, сняли еще 100 рублей, а за это с нас сняли два доллара! Таким образом, получив в общей сложности 150 рублей, мы выкинули на ветер 340! Для нас с мужем это очень много. У него пенсия 2100, у меня и того меньше».

Симаковы живут в районе телецентра. Ближайшее отделение Банка Москвы находится у станции метро «Алексеевская», а ближайший банкомат – во Владыкине. То есть, для того чтобы получить пенсию, им необходимо немало поездить по городу, что весьма затруднительно для пожилых людей. Кстати, средний возраст держателей социальных карт – 66 лет, ведь их выдают только лицам не моложе 65-ти.

«Если бы мы знали, что потеряем столько денег, то никогда не стали бы оформлять эти карточки! Ведь когда мы пришли в собес заполнять анкеты на получение карт, представитель банка сказала нам, что если мы воспользуемся чужим банкоматом, то потеряем 0,5% от получаемой суммы. Про то, что минимальная комиссия составляет 100 рублей, не было сказано ни слова. Как и про этот злосчастный доллар за просмотр счета», – гневно твердят пенсионеры.

В Банке Москвы о проблеме знают.

«Мы неоднократно выслушиваем жалобы подобного рода, – подтвердили нам в пресс-службе банка. – Но это, поверьте, не наша вина. Дело в том, что мы напечатали специальные памятки, которые должны выдавать вместе с карточкой. Почему в некоторых собесах этого не делают, непонятно. На сегодняшний день в Москве работает порядка 150 банкоматов. Конечно, это очень мало, и нашим клиентам приходится куда-то ездить, чтобы получить деньги. Странно, ведь эту карту специально вводили для тех категорий граждан, которым передвигаться тяжело. Но уже осенью мы установим около 80 банкоматов в метро, и жить станет легче».

По сведениям «Новых Известий», опыт по внедрению социальной карты Москва переняла у Германии. Однако в той же Германии у немецких пенсионеров и инвалидов даже чужие банки комиссию не берут. По нашим данным, уже три года столичная мэрия ведет переговоры с частными банками, добиваясь того, чтобы комиссия была, если не отменена, то хотя бы снижена. Пока – безрезультатно.

Марина Базылюк, «Новые Известия»

В Академхимбанке потребительское кредитование планируется развивать по двум направлениям – кредитование под заработную плату и карта с кредитной линией. Дмитрий Лашманов, зампредправления: «Кредиты под зарплату, – как правило, небольшие суммы. В случае с кредитной картой мы попытались избежать снижения планки контроля за надежностью заемщика и увеличения риска невозврата с наращиванием оборотов».

Валерий Торхов, зампредправления банка «Авангард»: «Базовый тариф – 12% по кредитным картам в валюте и 18% в рублях – пока снижать мы не собираемся. Сейчас наш банк предлагает кредитные карты и в рамках совместных проектов. Так, в сентябре начнают действовать совместные кредитные карты с телекомпанией «НТВ плюс» и газетой «Спорт-Экспресс». Последние предполагают скидки в ряде спортивных магазинов и ресторанов. В рамках совместной акции с «НТВ-плюс» будет разыгрываться большое количество бесплатных годовых подписок на этот канал».

Дельтабанк предлагает своим клиентам получить кредитную карту Instant всего за несколько минут. Сергей Синкевич, начальник управления продаж Дельтабанка: «В первое время револьверными кредитными картами банка пользовались только очень продвинутые клиенты, которые были хорошо знакомы с западными стандартами банковского сервиса. С начала этого года количество проданных карт VISA Electron Instant достигло 30 тыс. Это действительно массовый и доступный продукт, который выпускается для частных лиц на основании документов, подтверждающих личность».

Однако не все банки пока готовы массово идти на выпуск кредитных карт. Мишель Перирен, председатель правления Райффайзенбанка: «Спрос на кредитные карты среди определенных клиентов нашего банка мы удовлетворяем – как правило, это сотрудники компаний-клиентов банка. Что касается кредитных карт как массового продукта, нам пока видится, что населению более интересны потребительские кредиты». Ситибанк, по словам Нандана Мера, начальника управления по работе с частными клиентами, «на данный момент находится в процессе завершения анализа рынка кредитных карт. Сам же потенциал рынка кредитования огромен».

Тем не менее объемы рынка кредитных карт пока не идут ни в какое сравнение с объемами других видов кредитования физических лиц. Валерий Торхов: «Нельзя сказать, что рынок в целом знаком с таким продуктом как кредитная карта. Часто люди слабо представляют себе, что это такое. На рынке сейчас не так много банков, массово предлагающих кредитные карты. Поэтому пока на этом сегменте рынка нет особой тарифной войны». «Фактором, безусловно влияющим на развитие рынка кредитных карт, стало бурное развитие потребкредитования, – считает и. о. председателя правления Конверсбанка Юрий Хохлов. – Более широкое распространение кредитных карт позволит банкам не только поднять доходность «пластикового» бизнеса, но и активно реализовывать программы нецелевого потребительского кредитования».

Сергей Синкевич: «Использование кредитных карт, которые позволяют оплачивать товары и услуги или снимать наличные в любом удобном для клиента месте, в том числе за рубежом, револьверный механизм кредитования, когда погашенная часть кредита снова возвращается клиенту в пользование, возможность в течение получаса оформить кредит непосредственно в торговом центре – все это те технологии, которые делают кредит для клиента удобным и выгодным. Соответственно, по этим продуктам наблюдается резкий рост количества клиентов».

«Коммерсантъ»,

Сразу по окончании академии ФСБ Андрей Голов устроился на работу в ФАПСИ и одновременно стал сотрудничать с Union Card, которая обслуживала Visa и MasterCard. Поскольку через эту структуру проходили финансовые операции, совершаемые иностранцами при помощи пластиковых карт в России, представитель ФАПСИ явно не случайно выбрал такое место для подработки. Вскоре Голов возглавил службу безопасности Union Card, и вплоть до 1999 в компании очень ценили молодого сотрудника. Но потом начались повальные случаи, когда иностранцы, пользовавшиеся в России пластиковыми картами, стали замечать исчезновение со своих счетов крупных сумм. Вину Голова тогда доказать не удалось, и Union Card просто предложила ему уволиться. После этого Голов уехал на Кипр.

Вновь внимание спецслужб он привлек после того, как в Дании были арестованы несколько шведов с большим количеством так называемого «белого пластика» – копий настоящих кредиток, при помощи которых похищаются деньги с чужих счетов. Задержанные признались, что подделки им передал соотечественник Магнус Якобсон, а тот на допросах дал показания на Голова. По словам Якобсона, он познакомился с главой службы безопасности Union Card через Интернет и в июле 1999 года приехал на переговоры в Москву. Здесь Якобсон передал Голову $15 тыс., а потом дважды перечислял деньги на счета россиянина в Popular Bank (Кипр) – $60 и $130 тыс. Взамен Голов, по версии европейских спецслужб, снабжал шведа данными о владельцах карт и всего передал ему сведения о 11,7 тыс. кредиток. Тогда же полиции Франции и Германии выяснили, что помимо Якобсона у Голова были и другие клиенты, которые расплачивались с россиянином через банки Латвии. Всего, как подозревали международные спецслужбы, представитель Union Card мог похитить базы данных на 100 тыс. владельцев карт.

В результате Андрей Голов был арестован на Кипре, куда, по нашим данным, сразу прилетела представительная делегация из США, члены которой предъявили удостоверения сотрудников секретной службы министерства финансов. Они допрашивали Голова и очень интересовались изъятыми у него ноутбуками. Судя по всему, американцы, зная о работе россиянина в ФАПСИ, подозревали, что столкнулись с секретным агентом, но потом, разочаровавшись, улетели назад. После этого власти Кипра передали Голова в Париж, где также расследовалось «карточное дело». Во Франции долго не могли взломать файлы в ноутбуках россиянина, где содержалась информация о похищенных картах, а как только это удалось, дело было направлено в суд. Помимо данных из компьютера Голова на процессе были представлены показания Магнуса Якобсона. Однако суд счел их неубедительными. Также были отвергнуты все эпизоды афер с картами, совершенные в других странах. В результате бывшего главу службы безопасности Union Card признали виновным всего лишь в хищении данных о восьми владельцах карт – гражданах Франции.

«Время новостей», Александр Шварев

Основное подтверждение этому – пластиковые карты, которые во всем мире называются платежными, в нашей стране пока не стали реальным платежным средством. А заявления платежных систем о значительно возросшем количестве транзакций в торгово-сервисной сети можно частично объяснить развитием экспресс-кредитования, которое в этом году некоторые банки начали осуществлять посредством пластиковых карт.

Количество пластиковых карт, находящихся в обращении, практически несопоставимо с оптимистическими данными отчетов. «Под объемом эмиссии, который публикуется в отчетах платежных ассоциаций, подразумевается общее количество выпущенных карт, – сообщил RBC daily зампредседателя правления банка «Авангард» Валерий Торхов. – Но реально в обращении находится несколько миллионов карт, число которых сопоставимо с ростом объема эмиссии за год». На начало 2003 года, по данным ЦБ, в стране было выпущено 15 млн карт. Это позволяет сделать вывод, что реально действуют примерно 6 млн карт. То есть фактически одна карта приходится на 13 россиян трудоспособного возраста. Такие данные не позволяют говорить не только о поголовной «картизации» населения, но и даже о значительном развитии рынка, каким он представляется в докладах платежных систем. Последние, конечно, понять можно: высокие цифры являются показателем деятельности в данном регионе и поощряются штаб-квартирами различными способами. Но по сути рынок пластиковых карт уже несколько лет не может сдвинуться в развитии, так как на 80% сформирован за счет так называемых зарплатных проектов.

Это никому не выгодно – ни держателям карт, ни их владельцам, то есть банкам. Россияне, получающие зарплату на карты, используют ее раз в месяц для снятия денег в банкоматах. Это подтверждают данные исследовательской группы КОМКОН, в соответствии с которыми 80,8% держателей карт в России и 77% – в Москве предпочитают использовать карты для снятия наличных (в первом полугодии этот показатель составлял 76,8% и 71,6% соответственно). Для банков такие операции особых прибылей не приносят: в рамках зарплатных проектов комиссия за снятие денег в банкомате не взимается. Сами по себе такие проекты рассматриваются кредитными учреждениями в качестве дополнительной услуги крупным корпоративным клиентам. Сколько-нибудь ощутимые доходы зарплатные проекты могут приносить только при наличии нескольких условий: высокий уровень зарплаты на предприятии, отсутствие дополнительных расходов (например, на открытие дополнительных банкоматов) или использование «схем по оптимизации». По большей же части, кредитные учреждения имеют очень небольшой интерес (до 1%), который взимается с работодателя.

Говорить о развитости рынка при том, что его основные участники не могут заработать, мягко говоря, преждевременно. Сами банки своих прибылей от этого сегмента не раскрывают, хотя приблизительные оценки можно сделать из косвенных и фактических данных. Так, с будущего года платежная система MasterCard вводит нижнюю планку в 100 тыс. евро в год по комиссионным доходам MasterCard от операций банка-принципального члена. Для двух десятков банков эти показатели являются критичными. Ежедневно в России при помощи платежных карт совершается 1 млн операций, а оборот средств в российской системе платежных карт составляет 3 млрд рублей в день. То есть в лучшем случае пластиковый бизнес может принести банку не более миллиона прибыли в год.

В то же время о полноценном развитии рынка пластиковых карт нельзя говорить и в связи с тем, что пока карты не стали реальным платежным средством. И это несмотря на заявления платежных систем о том, что обороты использования карт в торгово-сервисной сети увеличились чуть ли не вдвое в этом году. Но реально, судя по данным исследований КОМКОН, россияне редко используют карты в качестве платежного средства. Так, в первом полугодии 2003 в качестве платежного средства карту использовали 10,7% имеющих карты россиян и 17,9% кард-холдеров москвичей, что на 0,6% и 1,3% (соответственно) больше, чем в аналогичном периоде прошлого года. Проблема в том, что держатели карт, выдаваемых в рамках зарплатных проектов, не имеют дополнительных стимулов для использования карты как платежного средства. А небольшую положительную динамику в пользу расчетов в торгово-сервисной сети можно связать с тем, что уже ставшую популярной форму кредитования – экспресс-кредитование – банки начали активнее осуществлять через пластиковые карты.

Действительно, еще два года назад основным выходом из тупикового пути развития пластикового рынка аналитики называли более широкое распространение кредитных карт. Однако до сих пор их количество оценивается десятками тысяч. Клиенты неохотно обращаются в банк, чтобы открыть кредитную карту. Поэтому некоторые банки («Русский Стандарт», «ДельтаБанк», «Альфа-Банк», «Первое О.В.К.») для расширения своего карточного бизнеса использует программы по экспресс-кредитованию. «Мы считаем развитие пластикового бизнеса с использованием потребительского кредитования очень перспективным, – сказал RBC daily начальник управления продаж ДельтаБанка Сергей Синкевич. – Ежегодный прирост в розничной торговле в среднем составляет 10% в год, поэтому кредитование в этом секторе будет расти. С одной стороны, это осложняет обработку кредитных счетов «вручную», и это в свою очередь потребует более широкого использования пластиковых карт. С другой – позволяет рассматривать клиентов розничных сетей не только как потенциальных заемщиков, но и держателей кредитных карт».

Так или иначе, пластиковые карты станут не строчкой в отчетах платежных систем, а реальным платежным средством только в случае, если держатели будут заводить их осознанно. По мнению Валерия Торхова, это произойдет, когда клиентам они не будут навязываться в рамках зарплатных проектов. «Западного уровня развития пластиковый бизнес достигнет, когда значительное число карт станет кредитными, – считает г-н Торхов. – Причем при условии, что карты будут выдаваться бесплатно и клиенты смогут пользоваться «льготным периодом», в течение которого погасить кредит можно без уплаты процентов. Если бесплатные карты уже начинают появляться в России, то к введению «льготного периода» банки пока не готовы и по экономическим причинам, и из-за специфики законодательства».

RBC Daily, Анна Каледина

Как стало известно «Коммерсанту», в конце декабря Уралвнешторгбанк отправил официальное заявление в МАП с жалобой на международную платежную систему Visa. В нем президент УВТБ Валериан Попков просит обязать платежную систему сделать общедоступными ее правила и перевести их на русский язык. Дело в том, что в ноябре 2002 года Уралвнешторгбанк вступил в Visa в качестве ассоциированного члена. Однако после этого он неожиданно обнаружил целый ряд сюрпризов.

Как пояснил «Коммерсанту» вице-президент Уралвнешторгбанка Владимир Мехряков, «заключая соглашение о вступлении в Visa, банки не обладают необходимой информацией, чтобы объективно оценить возможности будущей работы в платежной системе». По его словам, установленные платежной системой правила стали доступны банку лишь после вступления в Visa и он уже не мог корректировать свои планы. Тем не менее в Уралвнешторгбанке уверяют, что все первоначальные условия Visa для сертификации были выполнены, но она так и не была осуществлена. При этом Visa до настоящего времени так и не представила в банк официальных документов о причинах задержки сертификации.

Впрочем, этой задержке есть объяснение: еще в апреле 2003 года Валериан Попков заявил, что Visa угрожает национальной безопасности России. «Они получают от банков-участников информацию о каждой операции по картам, – заявил тогда Валериан Попков. – Не исключено, что она может стать доступной не только спецслужбам США для специальной аналитической обработки, но и для американских банков, готовящихся к экспансии на российский рынок». После этого один из сотрудников российского представительства Visa, посещая Екатеринбург, сообщил «Коммерсанту», что позиция платежной системы будет сформирована только после того, как президент УВТБ определится со своим мнением относительно доступности информации по картам Visa всякого рода спецслужбам.

Тем временем, не получив ответа из Visa, в Уралвнешторгбанке решили обратиться за помощью в МАП. Как пишет в своем письме Валериан Попков, Visa постоянно изменяет условия и требования, необходимые для проведения сертификации. Официальные общедоступные документы, в которых были бы отражены единые для всех участников правила и условия сертификации отсутствуют. А это, по мнению Валериана Попкова, позволяет платежной системе по своему усмотрению определять, пройдет ли банк сертификацию и в какие сроки она будет завершена. В российском представительстве Visa вчера наотрез отказались от каких-либо комментариев.

В свою очередь, замминистра по антимонопольной политике Андрей Кашеваров подтвердил «Коммерсанту» получение заявления от Уралвнешторгбанка по поводу действий Visa на российском рынке. «Для решения этого вопроса нам нужно узнать позицию банковского сообщества в целом, – сообщил он «Коммерсанту». – Для этого мы обратимся в Ассоциацию российских банков, предварительные договоренности об этом уже есть». А президент АРБ Гарегин Тосунян заявил, что, хотя официального обращения из МАПа по этому вопросу ему еще не поступало, устные договоренности об этом есть. «Мы уже общались с Visa по этому поводу – здесь не надо впадать в крайности, – заявил «Коммерсанту» Гарегин Тосунян. – На эту тему мы в ближайшее время проведем круглый стол c участием всех заинтересованных сторон».

Кирилл ЯЧЕИСТОВ, «Коммерсант»,

Порноиздатель из Беверли-Хиллз утверждает, что банкиры обслуживали пиратские сайты, где публиковались снимки, украденные с сайта Perfect 10. Данные компании получили миллионы долларов, обслуживая сайты, использующие украденные с нашего сайта фотографии, – говорит Норман Зада. – С 1996 года мы потеряли на интернет-пиратстве $29 млн. Главная вина банкиров, по мнению издателя, в том, что они не вняли многочисленным свидетельствам, подтверждающим пиратский характер обслуживаемых ими сайтов, и продолжали получать свои проценты. Я понимаю, что порнобизнес имеет не так много официальных доброжелателей, но это уже нарушение всяческой бизнес-этики, – говорит господин Зада.

Самое интересное заключается в том, что демарш издателя совпал со скоординированным наступлением интернет-финансистов на все те же кредитные системы – Visa и MasterCard. Английская система оплаты по кредитным картам в интернете ProBilling.com объявила о прекращении взаимоотношений с главными платежными системами мира Visa и MasterCard. Ассоциациям кредитных карт предупреждение о разрыве отношений было отправлено всего за четыре дня.

На самом деле противостояние систем интернет-оплаты и международных кредитных карт имеет долгую историю. Как известно, системы оплаты в сети появились сразу же после создания платных порносайтов: таким образом, порнографы стали в очередной раз инициаторами технологического прорыва. Просмотр платных web-страниц, платные видеочаты и даже просмотр кинофильмов обслуживались такими крупными компаниями, как Ibill.com, Ccbill.com, ProBilling.com. Тяжелое бремя необходимости увязывать деликатный информационный контент и надежность перевода денежных средств потребовало создания программ, которые бы защищали как приватность клиента, так и его деньги на счетах.

Каждая из крупных компаний, создающих сайты и платные системы, пишет под эту задачу свой собственный движок, который ни в коей мере не сочетается с системами соседей и конкурентов. И в этом порнофинансисты оказались на голову впереди обычных финансистов, которые в сети были представлены кредитными системами Visa, MasterCard, AmEx, JCB. Как сказано в заявлении ProBilling: Кредитные системы так и не смогли создать надежную систему защиты платежей своих клиентов от незаконного вмешательства и мошенничества. Ненадежность защиты системы платежей в сети приводит к их многочисленным возвратам, когда хозяин кредитной карты настаивает на том, что это не он подписался, скажем, на сайт www.lolita.ru, а некий злоумышленник. При этом доказать слова самого держателя карты также невозможно. Так не могло продолжаться долго, и поэтому действия ProBilling – это только первая ласточка. Благодаря растущим придиркам со стороны кредитных ассоциаций и их безответственности мы чувствуем, что не можем более предлагать нашим клиентам надежный сервис по кредитным картам, – сказано в официальном заявлении англичан.

Пока компании перешли на обслуживание по электронным чекам, исключив из него кредитные карты Visa и MasterCard. Проверить, насколько пагубной данная ситуация может оказаться для порнобизнеса, помог звонок в канадскую веб-компанию 2Much.net, которая обеспечивает сотни сайтов программным обеспечением LiveCamNetwork для оплаты просмотра программ в прямом эфире и видеочатов с моделями. Председатель совета директоров Марк Пинс сказал Коммерсанту по телефону, что у обслуживаемых им сайтов продажи упали на 70-80% именно благодаря тому, что ProBilling отказалась работать с кредитными картами. Но команда программистов заканчивает работу над более универсальной схемой платежей, которая, возможно, станет залогом будущего объединения интернет-финансистов.

Игорь Мальцев, Коммерсантъ

Замминистра МАПа Андрей Кашеваров, первый зампред ЦБ Андрей Козлов и президент АРБ Гарегин Тосунян собрались в АРБ, чтобы обсудить деятельность Visa в России. Поводом для этого стало обращение в МАП президента Уралвнешторгбанка (УВТБ) Валериана Попкова, посчитавшего, что Visa нарушает ряд положений закона о конкуренции на рынке финансовых услуг. В своем обращении Валериан Попков попросил обязать Visa сделать свои правила общедоступными и перевести их на русский язык.

Конфликт между УВТБ и Visa начался в прошлом году, когда платежная система, согласно заявлению банка, стала затягивать процесс сертификации его на выпуск пластиковых карт, не объясняя официально свою позицию, после чего Валериан Попков обвинил Visa в угрозе национальной безопасности России. Чтобы разобраться в ситуации, в МАПе решили проконсультироваться с банковским сообществом. И, как заявил после совещания Андрей Кашеваров, и ЦБ, и АРБ сказали, что необходимо разобраться в этом вопросе. В результате, как сообщается в официальном пресс-релизе МАПа, по итогам обсуждения было принято решение о необходимости проведения антимонопольного расследования МАП России с участием Банка России и АРБ в отношении Visa.

Расследовать же МАП собирается наличие барьеров при вступлении банков в Visa, а также влияние существующих правил вступления и предъявляемых требований Visa на участие банков в других платежных системах. Как пояснил Коммерсанту Андрей Кашеваров, у МАПа к Visa есть вопросы не только по поводу перевода ее правил на русский язык, МАП интересуют также обязательные требования Visa к бизнес-планам банков при выдаче разрешения на эмиссию карт. В ряде случаев для их выполнения банки вынуждены отказаться от сотрудничества с другими платежными системами. А не проводит ли Visa такую антиконкурентную политику по вытеснению других платежных систем руками банков? – задается вопросом Андрей Кашеваров. Он также считает, что вряд ли можно признать нормальной ситуацию, когда банк может ознакомиться с правилами Visa только после того, как заплатит вступительный взнос. Фактически банк вступает в черный ящик.

Нас тоже интересуют некоторые аспекты документов Visa,– заявил Коммерсанту Гарегин Тосунян. По его словам, МАП попросил ассоциацию выступить консультантом в расследовании. При этом Гарегин Тосунян отметил, что Банк России справедливо замечает, что у нас есть выбор – или форсировать создание национальной платежной системы, или продолжать отдавать предпочтение развитию международных платежных систем.

Совещание в АРБ состоялось без участия представителей Visa, поскольку главы представительства платежной системы Лу Наумовского не было в России. Нежелание МАПа переносить обсуждение Андрей Кашеваров объяснил тем, что иначе мы так никогда не соберемся, а нужны официальные процедуры, чтобы вступить в переписку с Visa. При этом, по его словам, в переписку МАП вступит не только с Visa, но и с другой широко представленной в России платежной системой – MasterCard. Visa будет не одинока, она пойдет в компании с MasterCard,– пообещал Коммерсанту Андрей Кашеваров.

В российском представительстве MasterCard не стали комментировать заявления МАПа. Российское же представительство Visa ответило на претензии МАПа выпуском официального пресс-релиза. В нем, как передает агентство Интерфакс, говорится, что Visa готова к обсуждению всех вопросов, касающихся ее деятельности в России, со всеми заинтересованными ведомствами и организациями. Visa более чем кто бы то ни было заинтересована в том, чтобы снять все недопонимания, неясности и недоразумения относительно правил вступления банков-членов в ассоциацию Visa и требований, предъявляемых к банкам, – сообщается в пресс-релизе.

Кирилл Ячеистов, Коммерсантъ

Второй квартал этого года стал периодом затишья на рынке денежных переводов. Мало того что крупнейшие игроки данного рынка – Western Union и MoneyGramm – традиционно не баловали новостями, так еще и отечественные переводчики народных денег принципиально новыми предложениями потребителей тоже не радуют. Конечно, кое-какие новости на рынке все же имеются, но отнести их к разряду важнейших, безусловно, нельзя.

Так, к самым громким событиям можно отнести то, что Unistream (система переводов Юниаструм банка) с 13 мая начала в своей системе переводы в евро; а Contact (система переводов Русславбанка) – тоже, кстати с 13 мая – начала работу по программе физическое лицо – юридическому лицу. Таким образом, теперь физическое лицо может оплатить услуги юридического лица в пункте обслуживания, подключенном к системе Contact, без открытия счета и, кстати, без взимания комиссии за перевод. А первым участником–юридически лицом, принимающим в свою пользу переводы физических лиц, стала фирма Тревел-Сити. На этом расширение предоставляемых услуг и закончилось.

Не очень большую активность переводчики проявили и в расширении географии переводов. Так, в конце апреля в систему Unistream вступил банк Сибконтакт (Усть-Илимск, Иркутская область), а с начала апреля участником системы стал Международный коммерческий банк (Украина).

В мае-июне Migom (система Евротрастбанка) буквально покорила Казахстан – открыла свои пункты в ряде крупных городов страны (Астане, Алма-Ате, Форт-Шевченко, Павлодаре, Петропавловске, Чимкенте, Кокчетаве, Талды-Кургане, Уральске, Атырау, Усть-Каменогорске, Семипалатинске, Кустанае, Кызыл-Орде и др.). Экспансия же Migom в другие государства бывшего Советского Союза и в самой России оказалась скромнее: Масаллы (Азербайджан), Душанбе (Таджикистан), Львов, Ясиноватая, Харцызск, Красноармейск, Дзержинск, Артемовск (все – Украина), Челябинск, Красноярск, Ижевск (все – Россия).

Быстрая почта (система Импэксбанка) в этот же период расширила свое присутствие в Татарии (Набережные Челны, Казань, Нижнекамск, Елабуга) и Якутии (Якутск, Мирный) благодаря подключению к системе соответственно Камкомбанка и Алмазэригенбанка, а также в Азербайджане (через United Credit Bank).

Затихла также и обычная почта – Почта России. Став главными ньюсмейкерами рынка в первом квартале 2004 года, традиционные почтовики не стали устраивать революций, в том числе и с приставкой кибер-. (Ъ-Банк писал о старте в январе этого года масштабного проекта почтовиков – Киберденьги. См. номер от 22 апреля.) Во всяком случае, ни кибертарифы, ни обычные тарифы Почты России с начала года не изменились.

По-прежнему, если вы пересылаете менее 1 тыс. киберрублей, то вам придется доплатить еще 7 руб. плюс 5% от отправляемой суммы. Тариф при переводе от 1 тыс. до 5 тыс. руб. составит 57 руб. плюс 4% от суммы, превышающей 1 тыс. руб. Но если вы хотите отправить от 20 тыс. до 100 тыс. руб. (это максимальная сумма перевода), надо будет заплатить еще 517 руб. плюс 1% от суммы, превышающей 20 тыс. руб. Такие же тарифы действуют и при переводе денег на Украину. (Киберденьги помимо России пока действуют только в этой стране.)

Для тех же, кто не привык пользоваться новыми технологиями, можно посоветовать обратиться к дедовскому методу – почтовому или телеграфному переводу. Почтовый перевод по России обходится в 8 коп. за каждый рубль (максимальная сумма перевода по России такая же, как и в электронном переводе,– 100 тыс. руб.). Правда, по-прежнему нельзя таким образом отправить деньги в Чечню, Азербайджан и Грузию. Зато можно в Армению, Латвию, Литву, Молдавию, Узбекистан и на Украину (до $300) – это обойдется по 12 коп. за каждый рубль по курсу ЦБ (за исключением Узбекистана – 9 коп.). 9 коп. стоит и каждый переведенный рубль в Белоруссию, Казахстан и Киргизию. Но ограничения по сумме одного перевода в эти страны разные (соответственно не более 1,5 тыс., 7,6 тыс. и 10 тыс. руб.). В Эстонию можно отправить 10 тыс. руб. по 12 коп. за каждый рубль.

Что же касается телеграфных переводов, то почта за них взимает такой же сбор, как и за почтовый перевод, плюс 27 руб. 20 коп. при переводе обыкновенной телеграммой или 68 руб.– срочной.

Зато бурные события продолжаются в политической борьбе систем. Как известно, суд отказал WU в удовлетворении иска к МАПу (теперь Федеральная антимонопольная служба), потребовавшему от нее исключить из договоров, заключаемых с банками, требования об эксклюзивности отношений с системой. И если эта борьба наконец разрешится в пользу отечественных систем, это станет революцией на рынке денежных переводов России и СНГ. И – страшно представить – станет прелюдией к мировой революции.

На этом беды WU на постсоветском пространстве не закончились. Примеру российских антимонопольщиков последовали украинские. Так, 1 июня антимонопольный комитет Украины (АМКУ) по заявлению Нацбанка Украины и Ассоциации украинских банков возбудил дело против WU по причинам, сходным с теми, по которым WU преследуется в России: по признакам злоупотребления монопольным положением. По данным АМКУ, через WU осуществляется более половины денежных переводов физических лиц на Украину. При этом, заявляют украинские антимонопольщики и банкиры, WU при заключении соглашений с банками навязывает банкам такие условия сотрудничества, которые усложняют возможность работы банков с другими платежными системами. К тому же, считают на Украине, WU установила на Украине завышенные по сравнению с другими странами ставки сбора за осуществление перевода – 12-13%. (Справедливости ради следует отметить, что в РФ ситуация с тарифами WU еще печальнее – см. таблицу.)

Комментируя ситуацию, председатель АМКУ Алексей Костусев заявил журналистам: Официально более 7 млн украинцев работают сегодня за рубежом, а неофициально еще больше (это точно, если иметь в виду украинских нелегальных рабочих в РФ.– Ъ-Банк). Так почему же, чтобы передать кровно заработанные средства на Украину, эти миллионы людей должны подвергаться еще одной дискриминации! Мы никому не позволим наживаться на адском труде наших соотечественников на чужбине! В общем, украинский чиновник настроен серьезно и намерен, если факты подтвердятся, не только прекратить неправомерные действия WU, но и оштрафовать компанию.

WU в киевской ситуации, как, впрочем, и в московской, намерена защищать свою честь в суде. Только вот толку от этого пока никакого. Причем на Украине, похоже, положение еще сложнее, чем в России, где против WU, по сути, выступил только один банк, да и то как создатель конкурирующей платежной системы (российское антимонопольное ведомство начало свое расследование по запросу Русславбанка – организатора и клирингового банка системы денежных переводов Contact), в то время как на Украине против WU выступили главный банк страны – Нацбанк – и Ассоциация украинских банков.

В целом не изменились и правила отправления и получения переводов. Они, по сути, идентичны как в российских системах, так и в международных. Механизм прост. Надо прийти в пункт приема переводов выбранной вами системы, не забыв при этом прихватить с собой документ, удостоверяющий вашу личность (лучше всего паспорт), и деньги. Заполнить бланк для отправления денег. Затем оператор получает сумму для пересылки и плату за перевод, проверяет паспорт и приступает непосредственно к операции по переводу через компьютер, подключенный к системе. Получатель же заполняет бланк для получения денег в одном из пунктов системы по месту назначения и предоставляет оператору документ, удостоверяющий его личность.

Виталий Буза, Коммерсантъ,

На рынке потребительских кредитов наблюдается парадоксальная ситуация: конкуренция растет, а ставки по кредитам за последние полгода практически не изменились. Более того, безусловный лидер в потребкредитовании – Сбербанк, всегда отличавшийся низкими процентными ставками, начал их повышать. Формально в Сбербанке прошло снижение ставок. До последнего времени в Москве ставка по кредиту на неотложные нужды в банке составляла 19% годовых в рублях без дополнительных сборов. И относительно недавно он снизил ставку до 16%. Однако одновременно Сбербанк ввел по этому кредиту дополнительный сбор в 3%. То есть минимальная эффективная ставка по кредиту теперь составляет 19,5% годовых, максимальная – 28,8%., а валютные ставки Сбербанка по кредиту на неотложные нужды поднялись таким же образом с 12% годовых до 15,4%. При этом Сбербанк, как и прежде, в подавляющем большинстве случаев требует от своих заемщиков наличия поручителей. В остальном его условия, как и прежде, все еще остаются одними из наиболее приемлемых на рынке, хотя уже не столь принципиально отличаются от предлагаемых большинством крупных банков.

Заметным событием на рынке, по мнению замдиректора департамента розничного бизнеса Оргрэсбанка Альберта Звездочкина, стало появление на рынке бесплатных товарных экспресс-кредитов без первоначального взноса. Хотя, конечно, мы понимаем, что это скидка со стороны торговой сети, а не бесплатный кредит от банка, – поясняет господин Звездочкин. – Тем не менее, по нашим оценкам, сейчас все чаще встречается эффективная ставка на уровне 30-40%, а не 50-60%, как было раньше.

В то же время в качестве одной из основных причин пассивной тарифной политики банков на этом рынке называют усиливающееся давление на рынок потребкредитов со стороны кредитных карт. Рынок движется к тому, что все большая доля кредитного портфеля будет приходиться на карты, – говорит Альберт Звездочкин. – Банки таким образом снижают операционные издержки, а клиенты избавлены от необходимости посещать банк каждый раз, когда понадобятся деньги. Так, недавно свою карточную программу запустил ХКФ-банк, один из лидеров рынка потребительского кредитования. По словам его предправления Андрея Лыкова, для начала клиентам ХКФ-банка было разослано порядка 100 тыс. револьверных кредитных карт. Впрочем, как отмечает господин Лыков, пока банк выдает карты только клиентам, уже имеющим положительную кредитную историю в банке. Людям, с которыми у нас нет опыта сотрудничества, мы карты пока выдавать не планируем – там другой уровень рисков, – пояснил позицию банка Андрей Лыков.

В свою очередь, на российском рынке пластиковых карт произошло очень важное событие, которое, по мнению большинства банкиров, изменит развитие кредитного пластика. Дело в том, что с 1 января 2005 года вступили в силу новые поправки к Налоговому кодексу, касающиеся материальной выгоды. Изменения в законодательстве позволили банкам выпускать кредитные карты с льготным периодом – grace period. Иными словами, банкам разрешили давать бесплатные кредиты по картам. Введение grace period – очередной шаг по созданию цивилизованного рынка финансовых услуг для частных лиц, – считает начальник управления маркетинга и PR Дельтабанка Михаил Лоскутов. – В дальнейшем кредитные карты с grace period станут основной разновидностью кредитных карточных продуктов в России.

И уже 3 февраля 2005 года в России появилась первая кредитная карта с настоящим grace period – ее выпустил Ситибанк. Вслед за Ситибанком карты с льготным периодом стали выдавать банки Авангард, Национальный банк развития (НБР), Русский банк развития (РБР) и Импэксбанк.

Важно учесть, что по условиям grace period проценты по кредиту не платятся только в том случае, если он полностью погашен в течение льготного периода. В противном случае проценты по кредиту начисляются в соответствии с тарифами банка за весь срок фактического использования кредита. Правда, у РБР и Импэксбанка принцип действия grace period несколько другой: кредит в установленный срок остается для клиента бесплатным даже в случае постепенного его погашения в течение нескольких месяцев. У РБР льготный период составляет один месяц, а у Импэксбанка – от 15 до 60 дней в зависимости от выбранного тарифа.

Если рассмотреть существующие на рынке предложения по картам с grace period, можно сделать следующие выводы. Самое дешевое годовое обслуживание по картам MasterCard Standard ($20) и VISA Classic ($20) предлагает Импэксбанк. По MasterCard Gold ($80) – НБР и Импэксбанк, по VISA Gold – снова Импэксбанк ($80). А вот самую обычную карту VISA Electron с grace period сегодня предлагает только РБР, стоимость ее годового обслуживания – всего $15.

Стоит учесть и размер процентных ставок по кредиту, которые придется заплатить, если льготный период просрочен. Самый дорогой карточный кредит предлагает Ситибанк – 24-28% в рублях. У банка Авангард ставка по валютному кредиту минимальна и составляют всего 12% годовых в валюте, в рублях – 18%. Правда, банк при этом берет с клиента довольно необычную комиссию за учет отчетной суммы обязательств, не погашенной на последний календарный день льготного периода оплаты в размере 1% от суммы непогашенной задолженности. В случае большого кредита эта комиссия может стать весьма существенной для клиента.

Кроме того, существенными расходами для клиента может обернуться комиссия за снятие наличных через банкомат. Пока минимальная комиссия за снятие наличных через свой банкомат у РБР (по кредитным картам VISA – 0%, MasterCard – 0,2%). За снятие наличных в чужих банкоматах комиссия по картам РБР тоже самая низкая: по VISA – 1% (min $3), по MasterCard – 1,5% (min ?5). А вот у НБР комиссия одна из наиболее высоких по картам с grace period: в своем банкомате – 4%, в чужом – 4% (min $5) плюс комиссия банка, обслуживающего банкомат. У Импэксбанка комиссия за снятие наличных в своих банкоматах находится на среднем уровне – 2%, зато в чужих банкоматах самая высокая на рынке – 4% (min $25).

При выборе банка немаловажен и максимальный размер кредитного лимита. Наибольший лимит по карте с grace period обещают банк Авангард и Импэксбанк – до ?10 тыс., а также Ситибанк – 320 тыс. руб. О готовности запустить карты с grace period в ближайшие месяцы заявили Абсолют-банк, Дельтабанк, Экспобанк и другие. При этом многие банкиры подчеркнули, что это, скорее всего, скажется на стоимости карт. По нашим расчетам, цена карты с льготным периодом будет выше базовой цены карты на 30-35%, – отметил зампредправления НБР Владислав Донюш. Правда, по мнению директора департамента розничного бизнеса БИН-банка Сергея Горащенко, ценовая политика банков во многом будет зависеть от уровня конкуренции – если она будет очень жесткой, вполне возможно, grace period и не повлияет на тарифную политику банков.

По мнению банкиров, именно grace period станет локомотивом при выборе кредитных продуктов. Пока банки неактивно внедряют кредитные карты с grace period, я уверен, что уже в ближайшее время появятся разнообразные предложения банков по новым условиям кредиток с беспроцентным периодом кредитования,– отмечает директор центра банковских продуктов и маркетинга Импэксбанка Валерий Кардашов. В итоге объемы потребительских кредитов, выдаваемых по карточкам, будут расти быстрее некарточных потребительских кредитов, – считает замдиректора департамента розничного бизнеса Оргрэсбанка Альберт Звездочкин. Мировая практика показывает, что именно карта с grace period наиболее распространена среди потребителей, – заявляет начальник управления платежных инструментов РБР Елена Дворовых. По мнению начальника отдела пластиковых карт Пробизнесбанка Ирины Леминой, с появлением карт с льготным периодом кредитования существенного передела рынка не произойдет. Вместе с тем, несмотря на то что популярность кредиток с каждым годом растет, большая часть россиян все-таки еще боится быть должниками, они отдают предпочтение дебетовым картам, – отмечает Сергей Горащенко. Пока у многих клиентов нет понимания и осознания необходимости иметь кредитную карту вообще, – считает член правления Райффайзенбанка Александр Колошенко. – Пока для многих клиентов это элемент престижа, но не необходимости.

Ежегодно платежные системы с гордостью рапортуют о своих невероятных достижениях на российском рынке, который считается одним из самых быстрорастущих в мире. С одной стороны, статистика ЦБ это подтверждает. На конец прошлого года в России было выпущено около 35 млн. банковских карт, что на 11,1 млн. больше, чем в 2003 году. Но, с другой стороны, говорить о подлинном развитии рынка карт пока рано. Во-первых, статистика Банка России учитывает общее количество выпущенных карт. Между тем, по мнению эксперта розничного рынка Эльчина Гулиева, реально в обращении находится примерно 80% от общей эмиссии. Но некоторые эксперты считают, что количество действующих карт примерно сопоставимо с ежегодной эмиссией (11,1 млн. в 2004 году), так как срок действия пластика в среднем составляет 1 год.

Во-вторых, показателем подлинного развития карточного рынка является использование карт в качестве платежного средства для оплаты товаров и услуг. В прошлом году хотя и наблюдался значительный рост на 45% количества совершенных при помощи пластика операций, но основная их масса приходилась на снятие наличных в банкоматах. Так, в 2003 году россияне использовали карты 120,4 млн. раз и только 15,5 млн. раз пришлось на операции в торгово-сервисной сети, в 2004 -175,5 млн. и 26,1 млн. раз соответственно. Если проанализировать статистику ЦБ за несколько лет, то можно прийти к неутешительным выводам: показатель использования пластика для оплаты товаров и услуг в процентном отношении практически не меняется. Так, в 2001 году на безналичную оплату приходилось около 15,3% от общего количества транзакций, в 2002 – около 15,2%, в 2003 – примерно 12,9%, в 2004 -14,9%.

Директор департамента платежных систем Гута-банка Аркадий Комягинский объясняет это тем, что основной прирост эмиссии карт осуществляется за счет зарплатных проектов. Граждане, которые получают зарплатные карты, используют их в основном для снятия наличных в банкоматах, - говорит Комягинский. – И должно пройти по крайней мере 2-3 года прежде, чем такой клиент расширит спектр применения банковской карты.

Основную надежду на изменение положения банкиры возлагают на кредитные карты, которые могли бы стать толчком для развития пластикового бизнеса. Но, как показывает практика, даже их население использует для снятия наличности. Эльчин Гулиев считает, что кредитные карты, действительно, являются стимулом для безналичной оплаты товаров и услуг. Но два года, на которые приходится развитие кредитования по картам, явно недостаточный срок для изменения культуры платежей, – утверждает эксперт.