Меньше всего рекламодатели тратились на производство новых роликов. В категории «Банковские и финансовые услуги и инвестиции» в январе вообще не было рекламы кредитов, 98% общего времени, выкупленного под эту категорию, занимали ролики с предложениями по вкладам и депозитам. В декабре рекламная картинка по банкам была иная: объем рекламы вкладов и депозитов в 5,2 раза превышал время, которое было выделено под рекламу кредитов, и составлял 44,8% от общего объема рекламы банковского сектора на ТВ. Сегодня самыми рекламируемыми на телевидении товарными категориями стали продукты питания, медицина, парфюмерия, косметика и средства гигиены. Далее с большим отставанием идут напитки, услуги связи, бытовая химия, торговые комплексы и сети, СМИ, развлечения и досуг, Интернет.

«Давно пора!» – так на сообщение об обязательном раскрытии эффективной процентной ставки (ЭПС) отреагировала Наталья Петелина, шеф ипотечной компании «Юридическое бюро Петелиной». Ей часто приходится объясняться с клиентами, недовольными, что банки с них взимают какие-то дополнительные платежи. Теперь, рассчитывает Петелина, подобные неприятности сойдут на нет.

Сторонники «честного кредитования» ликуют: наступил момент истины. Финансисты и скептики (а в России финансист волей-неволей становится скептиком) традиционно пожимают плечами: поживем – увидим.

Процент Давыдычу

С самого начала кредитного бума в России банки уподобились девочке из рассказа Чуковского, которую спросили о ее возрасте. «Скоро будет восемь, а пока три», – радостно ответило дитя. Примерно так же до недавнего времени обстояли дела с информацией о реальной стоимости кредитов. Реклама благостно повествовала о 8, 10, 15 и даже 0 процентов годовых, та же цифра значилась и в кредитном договоре. А параллельно в контракт или в приложения к нему вносились пункты о многочисленных комиссиях, сборах, пенях и дополнительных платежах, которыми обрастала ссуда.

Например, «меню» платежей ДжиИ Мани Банка включает комиссию за ведение счета, комиссию за открытие счета, комиссию за обналичку кредитной карты в банкомате и т.д., и т.п. И только одна услуга в этом списке бесплатна – напоминание клиенту о допущенной просрочке.

Один из посетителей популярного интернет-портала Banki.ru не так давно поделился впечатлениями от подобного перечня платежей. Девушка из call-центра скороговоркой перечислила ему все пункты: проценты по кредиту – столько-то, за ведение счета – столько, за обслуживание ссуды – столько и, наконец, еще один процент – Давыдычу. Клиент, слегка ошарашенный количеством платежей, поинтересовался, кто такой Давыдыч. В принципе, необходимость заплатить этому Давыдычу его не пугала: «Я даже представил его себе: сидит такой дядька в холле банка и недобро так смотрит, если кто от кредита не отстегнет ему процент». Телефонная барышня на несколько мгновений притихла, еще раз просмотрела список полагающихся платежей и, прокашлявшись, уточнила: «Один процент – ЗА ВЫДАЧУ кредита».

Абстрактный «Давыдыч» стал источником вполне конкретных доходов многих розничных банков. Особенно тех, которые прикрыли риски своей агрессивной политики многочисленными дополнительными платежами. Аналитики агентства «Рус-Рейтинг» констатируют: у лидеров рынка экспресс-кредитов – «Русского стандарта», «Хоум Кредита», Инвестсбербанка – многочисленные комиссионные доходы по кредитам превышают доходы процентные.

Причем банки, зарабатывающие на комиссиях, могут смело утверждать, что подобная арифметика – исключительно ловкость рук, и никакого мошенства. Например, в договор заносится пункт о том, что комиссия за обслуживание кредита составляет 0,9% ежемесячно. «Менее одного процента» звучит весьма невинно, а в пересчете на год это дает 10,8% дополнительных сборов с клиента. Дешево и сердито. Так что можно понять героя рекламы «ВТБ 24″, который справедливо, хотя и несколько уныло констатирует: «Банки навязывают вам свою математику».

Предыстория

О необходимости сделать кредитную математику прозрачной говорят давно. С лета прошлого года в парламентских кругах стали активно напоминать о том, что нужен специальный закон «О потребительском кредите». Его готовят около четырех лет. Предполагалось, что такой закон четко обрисует обязанности банка перед заемщиками в части предоставления достоверной информации о ссудах. Начиная с октября говорили, что закон вот-вот примут. Однако законопроект несколько месяцев пролежал под сукном в Минфине, а потом был отодвинут в плане работы Думы более срочными проектами.

Павел Медведев, председатель подкомитета Госдумы по банковскому законодательству, весь прошлый год повторял: «Я могу посоветовать заемщикам одно: внимательно читайте то, что написано в кредитном договоре маленькими буквами. И считайте, в какую сумму реально обойдется вам тот или иной кредит».

А о реальной стоимости ссуд, которые выдают населению банки-»кровососы», куда более эмоционально напоминали многочисленные посетители форумов финансовых интернет-порталов. «Я взял кредитную карту «Русского стандарта» на 30 тыс. рублей, – сетует один из гостей форума портала Banki.ru. – По бумаге выходило, что я должен платить по 1200 в месяц. Я и платил, а в счете, что я получал по почте, почему-то долг не уменьшался. Позвонил в банк: «При оплате 1200 в месяц когда я закрою долг?» На что получил ответ: «Через 9 лет». Теперь посчитаем: за 9 лет я выплачу 99,6 тыс. рублей. Вот такая переплата. Я бы и согласен, но только если бы меня предупредили! Жалко тех людей, которые взяли этот кредит. А в буклетах, что нам присылают, все так хорошо расписано…»

«Пресса и сарафанное радио свое дело сделали, – констатирует Анатолий Аксаков, зампред думского комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам, президент Ассоциации региональных банков «Россия» (АРБР). — В обществе сформировалась атмосфера по-человечески понятного раздражения в отношении многих банков, которые замаскировали истинную стоимость своих займов высокими комиссиями и прочими видами косвенных платежей».

Караул устал: в конце прошлого года появилось указание ЦБ №1759-У, которое рекомендует банкам с 1 июля 2007 года раскрывать эффективную процентную ставку. Ключевое слово – «рекомендует», поскольку «приказать» Центробанк без опоры на законодательство не может. Однако, отозвался о рекомендациях ЦБ один из топ-менеджеров крупного розничного банка, «для нас, как говорил поэт, эта штука будет покруче не только «Фауста», но и любого закона».
Однако вопрос о законодательной «подкладке» под принятое решение остается открытым. В Минфине заявили о намерении довести законопроект «О потребительском кредите» до ума. Впрочем, прошлой осенью уже обещали.

Проблема расчетов

По словам Аксакова, «лидеры банковского рынка на нововведение прореагировали спокойно, вопросы вызывают лишь предложенные ЦБ формулы расчета эффективной ставки».

Для этих расчетов Центробанк разработал инструкцию «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам». Составляющими ЭПС становятся проценты по ссуде, выплаты по основному долгу, большинство комиссий (кроме штрафов и пеней за просрочку платежей или за досрочное погашение), а также любые обязательные платежи в пользу третьих лиц (например, оплата услуг нотариуса и оценщика, затраты на страховку при ипотеке и автокредитовании).

Однако банкиры с требованием включить в состав ЭПС затраты на страхование не согласны. Если на общем фоне сроков и сумм ипотечных ссуд все дополнительные платежи будут выглядеть достаточно скромно, то включение затрат на ОСАГО и каско в оценку автокредитов поднимет их «цену» до 200-300% годовых и более. Причем размер ЭПС можно будет определить только приблизительно. «Не существует фиксированной страховой премии, которая будет учитываться при расчете эффективной процентной ставки, – напоминает Олег Анисимов, заместитель директора по работе с частными клиентами BSGV. – Следовательно, расчет ЭПС будет неполным».

В свою очередь, Ричард Гаскин, президент ДжиИ Мани Банка, полагает, что ради того, чтобы не отпугнуть заемщиков, банки могут перестать требовать застраховать приобретаемые в кредит авто. Однако это резко увеличит долю невозврата на рынке автокредитования.

Опасения банкиров аккумулированы в письме Ассоциации российских банков (АРБ), направленном в Центробанк. Президент АРБ Гарегин Тосунян считает, что платежи в адрес третьих лиц (нотариусов, страховщиков и пр.) могут включаться в расчет ЭПС только в том случае, если банк навязывает подобную услугу. В прочих случаях, полагают в АРБ, эти суммы должны быть выведены за скобки формулы ЭПС.

Анатолий Аксаков, в свою очередь, заявил, что парламентарии намерены внести свои коррективы в предложенную Центробанком методику расчета ЭПС. По его словам, осенью банковский комитет вновь попытается внести на рассмотрение Думы законопроект «О потребительском кредите», в котором будет прописана более точная система расчета эффективной ставки. А пока банкам остается принять то, что предлагает ЦБ.

Реакция банкиров

«Мы готовы к тому, чтобы раскрыть эффективные ставки банка, и не планируем вносить изменения в кредитные программы, – заявил «Профилю» Йоханн Йонах, председатель правления Райффайзенбанка. – Расхождения между заявленными и эффективными ставками в нашем банке незначительны, они вряд ли отпугнут заемщиков».

Такая оценка характерна для многих, особенно крупных, игроков рынка розничного кредитования. Александр Шерстюков, управляющий блоком розничного бизнеса Банка Москвы, также подчеркнул в интервью «Профилю», что по основным видам кредитования физлиц разница между процентной и эффективной ставкой в этом учреждении несущественна. Например, по пресловутому ипотечному кредиту Банка Москвы в швейцарских франках декларируется ставка в 7,4% годовых, а его реальная «цена» составит 7,484% (без учета страховки). Потребкредит в размере 300 тыс. рублей под 16% годовых со всеми комиссиями будет «весить» 17,75%.

В Ситибанке заявляют, что у них разница между номинальной ставкой и ЭПС варьируется в пределах от 0% до 7,1% годовых. «С самого начала действия программы потребкредитования банк информировал заемщиков о полной стоимости кредита, – говорит Наталья Николаева, вице-президент Ситибанка. – Теперь в типовое заявление на кредит вносится соответствующий текст, доводящий до сведения клиента ставку, которая рассчитывается по методике, рекомендованной Банком России».

Некоторые банки выполняют эти рекомендации с завидным энтузиазмом. Например, ДжиИ Мани Банк сообщает о реальных размерах ЭПС уже на этапе звонка в call-центр и на своем корпоративном сайте. По словам Екатерины Тутон, директора по внешним связям ДжиИ Мани Банка, здесь действует программа «Ответственное кредитование», в рамках которой банк информирует клиентов обо всех расходах по займу. BSGV, в свою очередь, занят разработкой специального калькулятора, который сможет посчитать эффективную процентную ставку по всем кредитным продуктам.

Однако многие кредиторы не намерены принимать указания Центробанка столь «близко к сердцу». «От нас никто не требует информировать клиента о размерах ЭПС до подписания договора, вот мы и не будем этого делать», – заявили «Профилю» в Юниаструм Банке. В «Русском стандарте» ограничились заявлением, что «с 1 мая банк информирует клиентов о размере эффективной ставки по кредиту согласно методике расчета ЦБ РФ». Здесь, как и в Альфа-банке, BSGV, Пробизнесбанке и банке «Возрождение», затруднились определить размер эффективной ставки по запросу «Профиля».

В целом наблюдатели полагают, что введение прозрачной ЭПС не вызовет глобальных перемен на российском кредитном рынке.

«Определенные изменения коснутся банков, работающих преимущественно в сегментах экспресс-кредитов и ссуд по кредитным картам, так как именно по таким займам банки взимают большее количество комиссий, – полагает Виктория Белозерова, аналитик «Рус-Рейтинга». – По разным данным, реальные ставки (с учетом комиссий) у некоторых банков по таким кредитам находятся в диапазоне 40-70% и выше. По нашему мнению, раскрытие эффективных ставок приведет к их снижению, так как заемщики смогут более объективно выбирать тот или иной кредит в зависимости от его стоимости».
По мнению специалистов «Рус-Рейтинга», ЭПС станет новым фактором конкуренции, который позволит предстать в выгодном свете небольшим и средним банкам, которые прежде были не особо заметны на поприще розничного кредитования. Именно в таких организациях требования ЦБ об обязательном раскрытии ЭПС вызывают не волнение, а, напротив, оптимизм.

«В отношении потребкредитования мы с самого начала реализации выбрали политику полной открытости, – говорит Сергей Рыбин, зампредправления банка «Стройкредит». – Мы избегаем использования так называемых скрытых комиссий, из-за которых заемщику затруднительно рассчитать стоимость кредита. По нашим ссудам заемщик платит только небольшую единоразовую комиссию при выдаче и процентную ставку, и, таким образом, он сразу видит, сколько необходимо платить по кредиту. В этом отношении существенных изменений в представление наших кредитных продуктов новые требования не внесут».

Некоторое время назад в финансовых кругах прозвучало предположение, что раскрытие ЭПС может вызвать еще один неприятный для рынка эффект: массовый отказ населения, напуганного «голой правдой» отечественного банкинга, от кредитования. Однако пока в банках не констатируют оттока клиентов, по крайней мере в масштабах, больших, чем это обычно происходит летом. Да и пример соседей убеждает, что в этом плане «все обойдется». «Подобная система была введена на Украине в начале июня, – рассказывает Сергей Внуков, гендиректор Независимого агентства долговых обязательств (НАДО). – На рынок это практически не повлияло. Конечно, в первые недели возникла некоторая настороженность, однако наши украинские коллеги утверждают, что не почувствовали сколько-нибудь серьезного падения интереса населения к кредитованию. Опыт Украины демонстрирует, что раскрытие реальных процентных ставок – это скорее маркетинговая и информационная, нежели экономическая проблема».

А Роман Воробьев, руководитель розничной службы Райффайзенбанка, уверен, что прозрачность подстегнет развитие рынка, поскольку заемщики смогут принимать обоснованное решение брать или не брать ссуду и точно понимать, во сколько она им обойдется.

Маленькие хитрости

Не следует недооценивать и изобретательность российских банкиров. Так, Павел Медведев считает, что банкиры могут найти способ обойти скользкую тему. Например, предлагая клиентам индивидуальные условия ссуд (требование ЦБ по раскрытию эффективной ставки касается только однородных кредитов и не может распространяться на эксклюзивные варианты кредитования). Первые ласточки уже появились: 2 июля, в первый день работы по новым правилам, банк «ДельтаКредит» объявил, что заемщики теперь могут сами назначать себе процентную ставку по ипотечной ссуде в пределах вилки, назначенной банком. Юристы полагают, что такой заем не подпадает под действие инструкции ЦБ об обязательном раскрытии ЭПС.

Что же касается вариантов дополнительных сборов с заемщиков, то они по-прежнему в арсенале банков. Например, многократно воспетый в «Народном рейтинге» портала Banki.ru прием Альфа-банка под названием «За вами должок».

«В апреле 2005 года я купил ноутбук в кредит, – рассказывает один из посетителей портала. – Кредит оформил в Альфа-банке, выплатил его полностью и в срок. При оформлении кредита полный текст договора мне не дали, сославшись на то, что он открытый и что я могу ознакомиться с ним на сайте банка. При внесении последнего платежа я устно предупредил менеджеров отделения Альфа-банка, что больше пользоваться кредитами их банка не буду. Спустя некоторое время пришло письмо, в котором меня уведомляли, что банк снижает мне процентную ставку и надеется на дальнейшее сотрудничество. Я позвонил в Альфа-банк и повторил, что больше пользоваться их кредитами не намерен. Еще через какое-то время мне позвонил сотрудник банка, и я опять ответил, что кредитами их банка пользоваться не буду. Наконец, в мае 2007 года пришло письмо о том, что у меня возникла задолженность перед Альфа-банком. Выяснилось, что счет по-прежнему открыт и мне надо заплатить за его обслуживание, а закрыть счет они не могут: от меня не было письменного заявления на сей счет…»

Автор этих строк на днях попал в схожую ситуацию: счет в Альфа-банке мне предложили закрыть только на следующий день после погашения кредита. Но на следующий день у банка с этой сложной операцией опять что-то не сложилось и лишь с третьей попытки, используя изрядную долю нецензурных выражений, от карты удалось избавиться.

У Ситибанка свои хитрости – вольные или невольные. К примеру, на телефон заемщика исправно приходят SMS о том, что на его счету лежит такая-то сумма. Позже выясняется, что у него просрочка и с него причитается очередная порция штрафов. Почему нельзя послать SMS-уведомление о долге – в банке внятно не объясняют. Впрочем, недавно Ситибанк выкинул новый фортель: в письмах, уведомляющих клиента о состоянии кредита, его сумма неожиданно оказалась выше реально полученной заемщиком. Видимо, в банке это объяснят каким-нибудь сбоем в документации или чем-то подобным.

Разумеется, подобные случайные или неслучайные задержки, описки и ошибки позитива в отношения «банк-заемщик» не добавляют. А раздражения накопилось изрядно. Радикально настроенные наблюдатели полагают, что достаточно одной искры, чтобы вокруг кредитного рынка возникло настоящее социальное противостояние.

Народная война?

По данным совместного опроса, предпринятого журналом «Профиль» и порталом Pro-Credit.ru, более 90% респондентов не доверяют информации о кредитах, которую банки предоставляют своим заемщикам. Если бы речь шла о политической проблеме, можно было констатировать нокаутирующий вотум недоверия. Однако противостояние клиентов и банков упирается в деньги. И если до недавнего времени заемщики чувствовали себя перед финансистами как Моська, лающая на слона, то теперь на помощь им приходит тяжеловес.

Геннадий Онищенко, руководитель Роспотребнадзора, заявил, что ситуация на рынке потребкредитования ухудшается. И рассказал о многочисленных жалобах на банки, которые поступают в адрес его ведомства; некоторые истории, рассказанные жалобщиками, по его словам, достойны описания в лучших традициях русской классической литературы.

Напомним, первая попытка Роспотребнадзора стать «санитаром» кредитного рынка увенчалась успехом: в прошлом году в Свердловской области местное управление Роспотребнадзора через суд заставило «Хоум Кредит» вернуть заемщикам комиссии за открытие и ведение ссудных счетов. Однако затем Роспотребнадзор несколько аналогичных исков в адрес «Русского стандарта» и Фора-банка проиграл. Впрочем, зная бульдожью хватку Онищенко, можно предположить, что подобное его не обескуражит. Тем более что теперь его ведомство сможет бдить за тем, как банки исполняют указание ЦБ о раскрытии эффективной ставки. С Центробанком Роспотребнадзор уже договорился о сотрудничестве: регулятор вызвался проводить свою экспертизу по всем претензиям службы Онищенко к банкам. Аксаков заметил в интервью «Профилю», что со скепсисом относится к инициативам Роспотребнадзора, полагая, что это ведомство «залезло» в сферу компетенции регулятора банковского сектора и полностью распространять принципы защиты прав потребителя на кредитные отношения некорректно. Другие наблюдатели полагают, что приход Онищенко на кредитный рынок – явление позитивное: мол, на то и щука в реке, чтобы карась не дремал.

Между тем в кредитном море показалась и вторая «щука» (или «акула»?). Несколько дней назад Генпрокуратура поручила Центробанку, Федеральной антимонопольной службе и Федеральной службе по финансовому мониторингу проверить банк «Русский стандарт» на предмет искажения информации о стоимости кредитов. Ряд наблюдателей полагают, что участие прокурорской службы в крестовом походе на недобросовестные банки вызвано еще и тем, что некоторые кредиторы попытались применить «жесткие меры сбора долгов».

Впрочем, ситуация здесь двоякая. «Активное обсуждение недобросовестного поведения банков в российской прессе накануне введения нового регулирования привело к тому, что проблемные заемщики все чаще стали использовать эту тему как обоснование невозврата своего долга, – отмечает Сергей Внуков из НАДО. – Хотя по своей работе мы четко видим, что основной объем задолженности возникает все же не из-за «скрытых» комиссий банков, а из-за элементарной неспособности подавляющей части россиян к элементарному планированию собственных бюджетов. По разным оценкам, 70-80% наших соотечественников вообще не могут спрогнозировать свою финансовую ситуацию более чем на два месяца вперед. И вот когда такие горе-заемщики оказываются перед необходимостью платить, в качестве удобного объяснения возникает «незнание реальных ставок» и «обман со стороны банка». С новым требованием ЦБ о раскрытии эффективных ставок на это сослаться будет гораздо труднее. Так что для добросовестных участников кредитных процессов как со стороны банков, так и со стороны заемщиков эти нововведения только проясняют и улучшают отношения».

Немного о хорошем

Главный вопрос, который интересует россиян: что же из всего этого следует?

Следует, что цена кредитов в обозримом будущем снизится, полагают аналитики агентства «Рус-Рейтинг», которые на днях подготовили обзор на эту тему. В 2005 году средневзвешенная ставка по розничным кредитам составляла 20%, в 2007 году – 18% (при кредитах на срок до года) и 15,5% (при кредитах на срок свыше года).

«Рынок становится все более конкурентным, банки в этих условиях расширяют линейки кредитных продуктов для населения, конкурируют, не только снижая стоимость кредитов, но и повышая качественные характеристики кредитных предложений, – отмечают в «Рус-Рейтинге». – Раскрытие банками эффективных ставок приведет к росту конкуренции и становлению прозрачного и нормально функционирующего рынка».

А иностранцы, более искушенные в тонкостях «жизни взаймы», делают акцент еще на одной стороне этой темы.

«Прозрачность процентных ставок – это шаг к глобальной мировой тенденции в финансовой сфере – ответственному кредитованию», – отметил в интервью «Профилю» Филипп Дельпаль, генеральный директор банка Cetelem – российского подразделения французской банковской группы BNP Paribas.

Paribas в скором времени собирается выйти на российский розничный рынок. Возможно, французы покажут пример ответственного кредитования. Пока же практика демонстрирует иное: иностранцы учат российских финансистов цивилизованному бизнесу ровно настолько, насколько сами перенимают отечественные хитрости. Тем более что пока эти хитрости дают работающим на российском рынке банкам весьма неплохую прибыль.

Банки-лидеры по объему выданных кредитов физическим лицам

Источник: данные банков по состоянию на 01.03.2007 года

ЧТО БЫЛО. Доходность кредитных портфелей
Реальные «кредитные» доходы ведущих российских розничных банков на 1 января 2007 года

Источник: агентство «РусРейтинг».

ЧТО БУДЕТ. Подлинная цена кредита
Эффективные ставки ведущих российских розничных банков с 1 июля 2007 года

Банки

Потребительский кредит сроком на 1-2 года

Автокредит на сумму $30 тыс. сроком на 5 лет

Заявленная процентная ставка, %

Эффективная ставка, %

Заявленная процентная ставка, %

Эффективная ставка, %

Альфа-банк

Банк затруднился предоставить точную информацию

BSGV

Банк затруднился предоставить точную информацию

Банк Москвы

16 (кредит на сумму 100 тыс. руб.)

18,85

1%

10,82

Бинбанк

16 (кредит на 400 тыс. руб.)

18,04

-

-

«Возрождение»

Банк затруднился предоставить точную информацию

ДжииМаниБанк

15 (кредит на 90 тыс. руб.)

18

-

-

Пробизнесбанк

Банк затруднился предоставить точную информацию

Райффайзенбанк

16,5 (кредит на 90 тыс. руб.)

17,79

9

9,372

Росбанк

17,0 (кредит на 150 тыс. руб.)

28,35

9,9

15,02

Русский стандарт

Банк затруднился предоставить точную информацию

Ситибанк

18 (кредит на 150 тыс. рублей)

20,7

-

-

Хоум Кредит

17,9 (кредит на 90 тыс. руб.)

19,44 (кредит на 90 тыс. руб.)

7,99

14,94

Источник: данные банков.

Ян Арт

Объем продаж легковых автомобилей в России может вырасти более чем вдвое.

Причин для этого много: и рост доходов населения, а, следовательно – рост спроса на автомобили. И сравнительно низкие риски по этому виду кредитования. И то, что в услугах банков все больше заинтересованы не только потенциальные заемщики, но и автоконцерны и автосалоны.

Однако в этой бочке меда есть своя ложка дегтя. На российский рынок выходят иностранные банки, вернее даже не банки в чистом виде, а финансово-кредитные подразделения крупнейших брэндов мировой автоиндустрии. За примерами не надо далеко ходить: в последние несколько месяцев о своих намерениях создать профильные банки в России заявили один за другим концерны «Тойота», «Ниссан», «БМВ», «Форд», «Рено», «Ауди» и «Даймлер-Крайслер». Появление на рынке финансовых услуг этих игроков может серьезно изменить расстановку сил и ухудшить положение российских банков, традиционно развивающих у себя такое направление деятельности как автокредитование.

Можно, конечно, возразить: слова одно, а дела – совсем другое. Те же «БМВ», «Форд» и «Ауди» заявляли о соответствующих своих намерениях уже не раз, однако до создания ими «карманных» банков в России дело пока не дошло. Тем не менее, первые тревожные звонки слышны: ЗАО «Тойота Банк» уже внесено в реестр кредитных организаций ЦБ РФ, соответствующая запись появилась в реестре 3 апреля текущего года. Еще два автоконцерна, имена которых пока не называются, подали соответствующие ходатайства в Федеральную антимонопольную службу (ФАС). Есть основания полагать, что их просьба будет удовлетворена. И есть все основания считать, что вслед за «пионерами» быстро подтянутся и отстающие – те международные концерны, которые пока не открыли в России свои банки, но которые крайне заинтересованы в освоении перспективного российского рынка автокредитования. И не меньше заинтересованы в увеличении объемов продаж своей продукции здесь.

Национальные банки отлично понимают, в чем заключается «вектор развития», и уже пытаются привлечь внимание ФАС к проблеме нарушения свободной конкуренции. Ведь если все пойдет в соответствии с планами «международников», то может сложиться следующая ситуация: автоконцерн будет производить автомобили и выставлять их на продажу в России, аффилированная с ним финансовая структура будет выдавать кредиты под покупку этих машин, да еще на льготных условиях (поскольку почти наверняка по данным программам будут предусмотрены либо низкие процентные ставки, либо облегченные условия получения займа). Соответственно, и концерн, и банк будут в выигрыше: первый за счет увеличения объемов продаж, а второй – потому, что сможет достаточно легко «отбивать» клиентов у российских банков и увеличивать свою клиентскую базу быстрыми темпами.

На языке Федеральной антимонопольной службы такие явления имеют весьма неприятное название – сговор. Однако автоконцерны не были бы такими богатыми, если позволяли бы себе такие «проколы».

Их банки собираются предоставлять кредиты на любые автомашины независимо от марки и производителя. То есть – по крайней мере, внешне – они собираются вести себя как любой стандартный российский банк, занимающийся автокредитованием. «Конечно, появление банка, в имени которого фигурирует название автогиганта, поневоле наводит на мысль о возможности раздела рынка, – признается начальник отдела рынка банковских услуг ФАС РФ Ольга Сергеева. – Но никаких реальных подтверждений таким намерениям пока не существует. Мы лишь наблюдаем обеспокоенность российских банкиров. Если получим какие-то содержательные сигналы о нарушении конкуренции с банковского рынка, будем реагировать».

Итак, внешние приличия, скорее всего, будут соблюдаться. Однако конкурентных преимуществ у «автобанков» все равно не отнимешь: они, как «дочки» международных структур, по определению будут располагать доступом к дешевым заемным средствам на международных рынках капитала. Это позволит им, если не демпинговать на рынке кредитования, то, во всяком случае, проводить здесь весьма либеральную политику. Российским банкам в таких условиях волей-неволей придется «подтягивать» качество обслуживания и идти на новые уступки клиентам. Вряд ли они смогут и захотят конкурировать с «международниками» по ставкам, зато у них есть другие «козыри».

Например, российские участники банковского рынка также указывают на то, что «автобанки», как правило, предлагают наиболее привлекательные условия кредитования на дорогие автомобили последних моделей либо на какие-то избранные модели, которые по каким-то причинам решено продвигать усиленно. Отечественные же кредитные организации смогут смягчать условия на весь модельный ряд. Собственно, начало этому уже положено: все лидеры автокредитного рынка на сегодняшний день уже заявили о модернизации своих программ по кредитованию на приобретение автомобилей, о выводе новых, более привлекательных продуктов, в том числе продуктов, связанных с кредитованием покупок б/у автомобилей и автомобилей, находящихся во владении частных лиц. Последнее предложение должно привлечь к банкам тех потенциальных клиентов, которые еще слишком бедны для покупки накрученной новенькой иномарки, но уже слишком богаты для того, чтобы ходить пешком или пользоваться общественным транспортом.

Цифры и факты. Эксперты ожидают удвоения рынка автомобилей в РФ к 2011г.

Доля автомобилей, продающихся в кредит увеличилась с 25% до 50%, считает РБК-кредит.

А объем продаж легковых автомобилей в России может вырасти более чем вдвое – с 45 млрд долл. в 2007г. до 96 млрд долл. в 2011г. Такая оценка потенциала российского авторынка содержится в исследовании компании PricewaterhouseCoopers.

В исследовании отмечается, что такие показатели могут быть достигнуты при выполнении трех ключевых условий: росте располагаемого дохода населения с 695 млрд долл. в 2007г. до 1198 млрд долл. в 2011г., увеличения доли автомобилей, продающихся в кредит, с 25% до 50% и достижении средней цены автомобиля к 2011г. в 20 тыс. долл.

По оценке компании, указанный результат будет достигнут, если половина приобретений автомобилей будет формироваться из собственных средств граждан, а половина – за счет автокредитов.

Как отмечает PwC, за последние 5 лет средняя цена автомобиля увеличилась с 7,5 тыс. долл. до более 17 тыс. долл., что произошло в первую очередь из-за изменения структуры рынка. Процесс реструктуризации рынка практически завершен, поэтому к 2011г. средняя цена автомобиля, скорее всего, не превысит 20-22 тыс. долл., прогнозируют специалисты компании.

Снижающее влияние на среднюю цену автомобиля оказывают: ослабление доллара, увеличивающаяся конкуренция производителей и продавцов, вступление России в ВТО, развитие местного производства иномарок, а также экспансия дешевых (в частности китайских) автомобилей.

Напротив, повышающее влияние оказывают такие факторы, как рост инфляции, увеличение доли иномарок, вытеснение дешевых российских автомобилей, увеличение доли качественных, дорогих автомобилей в общих продажах, увеличение располагаемых доходов населения, а также дефицит автомобилей.

Согласно оценкам PwC, потенциальное производство иномарок в России возрастет более чем в 5 раз – с 300 тыс. шт. в 2006г. до более 1,5 млн шт. в 2010г., а производство китайских автомобилей на территории РФ может увеличиться почти в 30 раз – до 440 тыс. шт. в 2010г.

Тем не менее, по мнению специалистов PwC, Россия имеет потенциал стать первым по величине рынком в Европе и войти в пятерку крупнейших в мире.

Марина Пивоварова

В октябре 2006 года, с началом ряда судебных процессов по поводу банковских комиссий и процентных ставок, ассоциация «Россия» направила в Верховный суд РФ письмо с просьбой изменить постановление пленума ВС от 29 сентября 1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей». Согласно этому документу отношения, попадающие в сферу действия закона «О защите прав потребителей», могут возникать «из договоров на оказание финансовых услуг… в том числе предоставление кредитов…» В сферу применения закона попадают также вклады, ведение счетов — все банковские действия по отношению к частному лицу, а не предпринимателю.

Ассоциация «Россия» просила исключить из сферы действия этого закона все банковские отношения. «Указанное постановление пленума Верховного суда стало основным нормативным актом, которым руководствуются суды при рассмотрении дел о защите прав получателей потребительских кредитов», — мотивировала просьбу ассоциация, отмечая, что договор банка с вкладчиком или заемщиком не может рассматриваться наравне с договором купли-продажи или любой другой услуги частному лицу.

В январе нынешнего года Верховный суд огорчил банкиров отказом, подтвердив, что на отношения банков с заемщиками и вкладчиками в полной мере распространяются требования закона «О защите прав потребителей». Таким образом Верховный суд фактически подтвердил право «Роспотребнадзора» предъявлять претензии банкам, в том числе в суде. Главы банковских ассоциаций тогда жестко высказывались по поводу решения Верховного суда, говоря о том, что угроза нависла над всем рынком кредитования: сначала гражданин подписывает договор потребительского кредита, а потом идет в суд оспаривать комиссии.

За последние полгода число судебных споров между банками и заемщиками с привлечением «Роспотребнадзора» и ассоциаций по защите прав потребителей существенно выросло. Но судебные решения неоднозначны: где-то иски выигрывают банки (например, у «Русского стандарта» за последние несколько недель три таких дела в Москве), где-то заемщики при поддержке ведомства Геннадия Онищенко, а то и самостоятельно (такое дело недавно выиграла заемщица банка «Восточный экспресс» в Иркутске). «Мы выиграли три суда, нас поддержал Верховный суд», — говорил г-н Онищенко. «Якобы, получив кредит под 8–12% и погасив его, человек подсчитывает, что платит плюс еще 60%, а иногда и 80», — возмущался он, резюмируя, что, заключая договор, потребитель должен знать, что в конечном итоге он должен будет выплатить не 12, а 60%, и тогда это будет «его личный выбор».

Чтобы обеспечить себе большую уверенность в судебных победах, «Роспотребнадзор», видимо, потребует конкретизировать тот же пункт постановления пленума Верховного суда, который не удалось изменить банкирам. Скорее всего, ведомство попросит сделать жестче формулировку, разрешающую рассматривать отношения клиента с банком через призму закона «О защите прав потребителей». И судя по ответу Верховного суда банкирам, у «Роспотребнадзора» есть шансы на успех.

Елена ХУТОРНЫХ

В настоящий момент в число потенциальных получателей льготных кредитов входит десять предприятий Приморья, сообщили в пресс-службе. «Все они смогут получить кредиты на срок от пяти до восьми лет на строительство комплексов по развитию промышленного рыболовства, приобретение техники и оборудования, которое позволит увеличить производство продукции аквакультуры», – добавили в пресс-службе. Для получения кредита рыбопромышленным предприятиям будет необходимо подать заявку в департамент рыбного хозяйства и подготовить необходимый комплект документов. Как считают в департаменте рыбного хозяйства, субсидирование процентной ставки – наиболее оптимальный механизм, который позволит предприятиям аквакультуры эффективно развиваться.

«ИА REGNUM»

Сегодня, в связи с введением изменений в Положения Банка России о раскрытии эффективной ставки при выдаче кредитов физическим лицам, возникла неоднозначная ситуация. Не совсем понятно, какие цели преследовали законодатели при разработке данного документа. Если хотели огородить граждан от жадности банкиров, то это, на мой взгляд, не совсем правильный метод, применимый не для всех видов кредитования физических лиц. Было бы вполне достаточно обязать банки в отдельном приложении к кредитному договору подробно описать все взимаемые комиссии на всем периоде обслуживания ссуды, включая штрафные санкции в случае нарушения платежных обязательств. Выводить при этом эффективную ставку в не совсем понятном для большинства граждан процентном выражении не имеет большого смысла. Эта цифра будет выглядеть не информативной.

Возможно, методика расчета эффективной ставки более применима в части потребительского кредитования; на приобретение бытовой техники, кредитования на неотложные нужды. Банки, работающие в этом сегменте, действительно ведут себя по отношению к заемщикам зачастую некорректно, не акцентируют внимание на том, сколько в итоге заемщику нужно будет заплатить за пользование кредитом. И в случае расчета эффективной ставки им будет сложнее скрыть какие-либо дополнительные комиссии. Это может повлечь за собой отмену некоторых несправедливых комиссий, и доходы банков по этим операциям будут снижаться. В качестве компенсации банки будут вынуждены минимизировать потери от невозвращенных кредитов путем ужесточения требований к клиентам, чтобы расходы не перекладывались на плечи добросовестных заемщиков.

В основных, наиболее социально значимых кредитных программах, таких как ипотечное кредитование, кредитование на приобретение автомобиля, присутствует необходимость страхования имущества или, в отдельных случаях, страхования жизни и здоровья заемщика. Страховая премия по этим видам страхования рассчитывается исходя из довольно большого количества параметров, которые напрямую связаны с качеством приобретаемого имущества, с состоянием здоровья заемщика, с источниками его доходов, наконец. Страховую премию, платы заемщиком за услуги нотариуса, оценщика, государственную регистрацию сделки Центральный банк также обязывает банки включать в расчет эффективной ставки по кредиту.

Если говорить об основных комиссиях, то они вполне обоснованы, и на этот счет можно привести наглядный пример: когда человек покупает машину и впоследствии платит за ее обслуживание, у него же не возникает вопросов, за что он платит?! И вполне возможна ситуация, когда в борьбе банков за заемщиков будут рекламироваться условия предоставления ссуд без каких-либо комиссий, но которые будут закладываться в увеличение страховой премии, нотариальное оформление, оценку предмета залога. Банк будет получать примерно те же комиссии, но только в качестве агентского вознаграждения, что не приведет к изменению эффективной ставки и будет иметь скорее психологический характер. Однако в расчет эффективной ставки не будут включаться такие комиссии, как за частичное или полное досрочное погашение ссуды, за снятие (погашение) ссуды наличными деньгами, неустойки в виде штрафов и пеней. Это может привести к увеличению таких комиссий, и особенно штрафов и пеней за просрочку платежей по кредиту.

«Финансовые Известия»

Бизнес-встречу открыла Анна Маркина, Директор «Московского Бизнес Клуба». Г-жа Маркина подчеркнула, что встреча была организованна неслучайно. Объемы афер в области потребительского кредитования и количество невозвратов растут высокими темпами, что негативно сказывается на работе банков и их контрагентов. Специально к встрече были проведены журналистские расследования, выполнен целый анализ по последним данным маркетинговым и социологическим исследований, проведены экспертные интервью. В качестве спикеров выступили  бизнесмены, журналисты и редакторы, органы УВД.

Независимую рубрику «Кратко о самом интересном» открыл Алексей Пеков, начальник отдела развития КГ «Эксперт». Алексей сжато рассказал о самых интересных новостях рынка недвижимости, кредитования и российского бизнеса в целом.
Первая секция встречи была посвящена обсуждению темы Бум потребительского кредитования. Интересные данные по кредитным рейтингам и объемам портфелей, уровню задолженности представила Виктория Белозерова, банковский аналитик агентства «Рус-рейтинг». По данным агентства лидеры рынка розничного кредитования – Сбербанк, Русский стандарт и РосЕвроБанк. Среди лидеров ипотечного кредитования три первые места разделили Сбербанк, ВТБ 24, группа БСЖВ. Отдельное внимание в докладе Виктория уделила рискам невозврата в различных сегментах рынка кредитования, отметив, что ипотека является одним из самых низко рисковых сегментов. Подробнее о количестве намеренных невозвратов в общем объеме просроченной задолженности рассказала Замулина Ирина, Главный редактор «РБК. Кредит». Николай Корчагин, генеральный директор компании «Кредитмарт», рассказал о построении системы кредитного супермаркета и о том какова роль кредитного брокера на рынке. Нестандартные подходы продвижения  кредитных продуктов предложил Наум Рикшпун, президент «InMotion group», связанные с нестандартными каналами коммуникации. Банк должен четко работать со своей целевой аудиторией и стать для нее «своим», подчеркнул Наум. По мнению Николая Корчагина, успешность в привлечении клиентов у банка и брокерской компании заключается в умении снять чувство тревоги и неуверенности при получении кредита.

Вторая секция была посвящена ипотечным мошенничествам и кредитным аферам. О том, какие виды афер работают в США и какие способы предотвращения существуют, рассказал Павел Комолов, директор по развитию бизнеса, «Независимое Бюро Ипотечного Кредитования».
Эксклюзивный материал собственных журналистских расследований представил Ян Арт, финансовый обозреватель журнала «Профиль», озвучив распространенные модели финансового мошенничества на российском рынке кредитования. Представители банков с особым интересом слушали информацию о внутреннем финансовом мошенничестве среди недобросовестных банковских клерков.
Данные работы органов УВД в направлении кредитного мошенничества представил Алексей Мусатов, представитель УВД СВАО. В финале секции выступил Михаил Козырев, заместитель генерального директора, компании «Sequoia Credit Consolidation» и рассказав об опыте компании в покупке проблемных кредитов.
Последняя секция была посвящена рынку жилой недвижимости Подмосковья. Руководитель аналитического центра IRN.ru, Олег Репченко, представил сравнительный анализ трех форматов жилья: таунхаусы, коттеджи и новостройки. Олег отметил, что объем рынка коттеджных поселков не многим отстает от объема рынка новостроек. В заключении Михаил Подрабинек, Руководитель портала «Cottage.ru», рассказал о потребительских предпочтениях и новых форматах рынка загородного жилья. Михаил отметил, что с начала 2006г. количество коттеджных поселков увеличилось с 250 до 350, причем прирост предложения идет в основном в сегменте «бизнес-класса», а рост спроса наблюдается в эконом-классе.

Подводя итоги встречи, Анна Маркина, отметила, что на встрече присутствовало более 35 компаний и  65 представителей банковского, брокерского, риэлтерского, страхового, оценочного сообщества. Подробнее об итогах встречи Вы сможете прочитать и посмотреть в  специализированных и деловых изданиях и телеканалах, которые ее освещают: канал Московия  Программа «Город-недвижимость, радио «City FM», «The Retail Finance», Интерфакс-недвижимость, «Банки и деловой мир», «Д-штрих», «Банковское дело», «Аналитический банковский журнал», «Газета квадратный метр», «Имущественные отношения в РФ», а также на порталах: Cottage.ru, Real Estate, (первый)1credit.ru, russianrealty, irn, Квадрум, РБК.Кредит.
Встреча Московского Бизнес Клуба легла в основу Интернет-конференции портала Pro-credit и журналов «Профиль» и «Business Week», стартовавшей на следующий день.
Продолжением деловой встречи стала игра в мини-гольф. Бизнесмены показали, что они сильны не только в деловых переговорах, но могут показать класс в спортивной игре бизнес-элиты. Вечер продолжил легкий ужин под звуки саксофона, дегустация изысканных сортов французских вин и шампанского. Такая дружеская вечеринка помогает перейти от партнерских отношений к дружеским. Создание интересного досуга и комфортной атмосферы после деловой встречи является одной из лучших традиций Московского Бизнес Клуба.

В середине 90-х годов многие банки предлагали купить квартиру с рассрочкой платежа под 30% годовых в валюте. Немногие заемщики могли выплачивать кредиты с такими высокими процентными ставками, а экономическая ситуация была весьма нестабильной, поэтому  и дефолты случались довольно часто.

После принятия «Закона об ипотеке» в 1998 году и развития рынка жилищного ипотечного кредитования ситуация изменилась. Банки прилагают немало усилий, чтобы правильно оценить шансы клиентов на кредит и очень часто перестраховываются, отказывая не совсем благонадежным заемщикам.

Также следует учесть тот факт, что начало массового ипотечного кредитования в нашей стране совпало с бурным ростом цен на недвижимость и увеличением доходов граждан. Однако экономическая и политическая ситуация последние годы в стране была относительно стабильной, и если и случались дефолты ипотечных заемщиков, то они скорее были исключением из правил. «Один такой случай произошел прошлым летом, – рассказывает президент группы компаний «Лаурел», эксперт Госдумы и Совета Федерации РФ по вопросам развития ипотечного кредитования Ирина Радченко. – Разведенная женщина с двумя детьми взяла ипотечный кредит на двухкомнатную квартиру. Затем она родила третьего ребенка и перестала кредит выплачивать. Она надеялась на то, что никакой суд ее не выселит с детьми на улицу, поэтому ни в какие переговоры с банком не вступала. Юристы банка, не особо надеясь на благополучный исход, подали на нее в суд и… выиграли его. Квартира была продана с торгов, и банк компенсировал все свои издержки».

Продавать невыгодно

Казалось бы, если дефолт случается в период роста цен, то продать заложенную квартиру банкирам по новой цене явно выгодно. Оказывается, что совсем нет. Как поясняет андеррайтер брокерской компании «Независимое бюро ипотечного кредитования» Павел Комолов, банкам дефолты совсем не выгодны, иначе они бы не смотрели так внимательно на доход заемщика при выдаче кредита. Как правило, банк продает заложенное жилье по «ликвидационной цене», которая не просто так присутствует в каждом отчете об оценке. Это цена, по которой можно быстро и гарантированно продать конкретный объект недвижимости. Для типовых квартир она колеблется на уровне 75% от реальной рыночной стоимости. Российский закон об ипотеке построен так, что легально продать квартиру по новой цене невозможно.

«Последняя статистика показывает, что дефолт заемщика в нашей стране происходит очень редко, составляя 0,2% от выданных ипотечных кредитов, – говорит председатель экспертного совета Комиссии Совета Федерации по формированию рынка доступного жилья Иван Грачев. – Что касается мировой статистики, этот показатель находится в пределах 1-2%».  По его мнению, Россия имеет лучшие показатели, поскольку ипотека еще только развивается, и банки могли выбирать заемщиков более тщательно. «Но со временем, думаю, мы придем к показателям мировой статистики по количеству дефолтов», – добавляет Грачев.

На самом деле ипотека, как бизнес, связанный с крупными деньгами, провоцирует на преступную деятельность и сами банки. В таком случае банк как раз заинтересован в дефолте заемщика, потому что при продаже жилья подкупленные оценщики заведомо искажают цену на жилье и банк получает немалую прибыль. Но такая практика характерна для таких государств, как Боливия, где мафия имеет и свои банки в том числе. В развитых странах такого нет  и банки не заинтересованы в дефолтах заемщика. Россию в этом смысле можно считать весьма развитой страной. Начальник юридического управления Городского ипотечного банка Дмитрий Кобзарь говорит о том, что основной целью банка, выдающего ипотечные кредиты, является стабильное получение процентных платежей, а их прекращение, наступающее в случае дефолта, приводит к убыткам банка, в связи с чем дефолты банку крайне невыгодны.

К тому же российские банкиры всерьез думают о рефинансировании своих кредитов и секьюритизации, а для этого надо иметь достаточно высокие показатели возврата кредитов и низкий уровень дефолтов.

Договор возможен

Кроме того, заемщик в случае финансового кризиса всегда может договориться с банком и не доводить дело до дефолта. Ведь что такое процедура признания несостоятельности заемщика? Это суд, а значит, дополнительные расходы на судебные издержки. Банки могут решить проблему иначе: например, подобрать меньшую квартиру в пределах погашенной стоимости.

«На практике все так и происходит, – рассказывает Дмитрий Кобзарь, – поэтому дефолт заемщика, взявшего ипотечный кредит, – явление для банков достаточно редкое. Например, в практике нашего банка такие случаи были, но они единичны».

Если все-таки ситуация дефолта произошла, от чего не застрахован ни один заемщик, то надо вспомнить и о страховке – она выплачивается, если заемщик потерял трудоспособность. Если же произошла потеря работы без потери трудоспособности, то надо попытаться договориться с банком.

Тут уже становятся важны причины финансового кризиса, а также размер задолженности. В случае если заемщик изыскал средства для погашения задолженности и имеет твердое намерение выйти на установленный график платежей, то имеет смысл обсудить с банком возможность снижения размера штрафов и пеней либо иной способ реструктуризации задолженности. Если понятно, что платежи в прежнем размере заемщик производить не сможет, банк может либо пересмотреть размер платежей, либо предложить купить более дешевую квартиру взамен имеющейся. Банки всегда идут навстречу заемщикам, если причина дефолта уважительная.

Вениамин Вылегжанин

Большая часть (60%) просрочки по нецелевым кредитам приходится на 10–15 крупнейших банков — лидеров этого сегмента рынка, и это давно уже стало фактом. Автокредитование же стало наращивать обороты немного позже, и рост просроченной задолженности на нем начал заметно сказываться лишь в прошлом году: доля таких долгов, приходящаяся на автокредиты, увеличилась с 7–8% в первом полугодии 2006 года до 12% в начале 2007-го, говорится в документе «Рус-Рейтинга». «Предполагая, что объем рынка автокредитов удвоился в 2006 году и что за этот же период времени абсолютный объем просроченной задолженности вырос в 3,4 раза, можно сделать вывод о растущем уровне риска в этом сегменте рынка», — заключает г-жа Белозерова. Для сравнения: доля «плохих» долгов по ипотечным кредитам в общем объеме просроченных ссуд составляет около 10%, и этот уровень практически не меняется с начала 2006 года. Правда, агентство прогнозирует рост уровня просроченной задолженности у банков, вышедших на рынок ипотеки лишь в прошлом году, но он в среднесрочной перспективе и при сохранении стабильных экономических условий не превысит 1–1,5%.

По словам г-жи Белозеровой, данные о просрочках были получены из отчетности банков, специализирующихся на различных видах кредитования. Реально «плохих» долгов больше, поскольку в банковских отчетах не отразилась та доля просроченных кредитов, которая уже передана коллекторам. А это уже внушительная цифра. «По данным крупнейших коллекторских агентств, к концу 2006 года объем выкупленных у банков долгов составил 500–550 млн долл.», — приводит пример «Рус-Рейтинг». Если предположить, что темп роста объема просроченных долгов, списанных на баланс коллекторам, сопоставим с общим ростом просроченной задолженности перед банками, то на март 2007-го объем «плохих» долгов у коллекторов может быть до 17 млрд руб., отмечает агентство. А глава ассоциации коллекторского бизнеса Сергей Рахманин сообщил вчера на пресс-конференции о том, что до 25% просроченной задолженности по банковским кредитам частных лиц находится у независимых коллекторских агентств.

«Поскольку в отчетности банки не указывают, что именно они считают просроченным кредитом, а оценивают они это по-разному, говорить о том, что это реальный уровень невозврата, совершенно неприемлемо», — обращает внимание г-жа Белозерова. В зависимости от подхода банка в отчетность может попасть и техническая просрочка (не вовремя дошел платеж), и опоздание с очередным платежом на пару дней. Поэтому данные на балансах банков можно оценивать лишь как индикатор максимального уровня риска по сектору кредитования.

Елена ХУТОРНЫХ

Мошенники используют различные схемы и охотно раздают людям, раздавленным невозможностью продолжать платежи за дом, обещания выручить их из беды. Однако в процессе под этот самый дом берется еще один кредит, и с деньгами, полученными с нескольких подобных сделок, фирма исчезает. И практически всегда в итоге незадачливый владелец теряет свой дом.

Пока нет никаких сводных цифр, которые говорили бы о том, сколько уже людей пострадали в результате подобных мошенничеств, но известно, что волна уже прокатилась практически по всем штатам. Семь штатов уже приняли особые законы в попытке остановить эту волну. Однако, учитывая тот факт, что число заемщиков-банкротов в США растет с каждым днем, скорее всего мошенничества будут продолжаться.

«Сейчас рынок создал идеальные условия для расцвета такого рода махинаций, – говорит Лорен К. Сандерс, ведущий адвокат Центра по защите прав потребителей в Вашингтоне. – Из-за того что цены на дома долгое время росли, у многих людей заложены дома. И в то же время мы находимся в самом разгаре ипотечного кризиса, кризиса неоплаченных закладных».

Глория и Фред Джонсон в какой-то момент решили поучаствовать в коммерческой авантюре, о чем они теперь очень сожалеют. Хотя тогда, в 2001-м, это позволило им приобрести дом их мечты в Бруклине.

Три года супргуги отказывали себе во всем, чтобы внести авансовый платеж в $8 тыс. за дом на две семьи. А остались они в итоге с закладной на $226 тыс.

Но в 2004 году болезнь вынудила миссис Джонсон покинуть работу. Они пытались справиться с ситуацией с помощью ее пенсии по нетрудоспособности и зарплаты ее мужа-строителя, но к лету 2004 года оказалось, что они пропустили уже два ежемесячных платежа.

И тогда миссис Джонсон позвонила в Home Savers Consulting Corporation – бруклинскую компанию, которая предлагала услуги людям, оказавшимся в аналогичной ситуации. «Я увидела объявление в местной газете, – говорит она. – Я была до смерти напугана тем, что мы можем потерять наш дом».

На самом деле в тот момент их дом так вырос в цене, что они могли продать его за $275 тыс. и еще остаться в плюсе. Но Джонсоны хотели сохранить его…

Миссис Джонсон встретилась с представителями бруклинской компании и согласилась на то, что, по ее мнению, было рефинансированием кредита по более низкой ставке и с более низкими ежемесячными платежами. На самом же деле это была продажа дома какому-то фиктивному покупателю, но это выяснилось уже, когда документы попали в суд. Этот квази-покупатель получил право снимать наличные с ипотечного счета. В итоге долг вырос до $425 тыс., так как $134 тыс., включавшие все те деньги, что супргуги успели выплатить банку, он снял со счета.

Сейчас Джонсоны борются за право остаться в своем доме и снова начать выплачивать кредит.

Джессика Атти, один из руководителей проекта предотвращения потери права выкупа в Южном Бруклине и адвокат Джонсонов, сказала, что ее офис буквально атакуют домовладельцы, которые передали свои дела аналогичным компаниям. Все официальные представители Home Savers уже, разумеется, недоступны, а телефоны компании не отвечают.

Жертв становится все больше: ставки по ипотеке растут и повторное рефинансирование кредита перестает быть доступным. Ассоциация ипотечных банков сообщила, что уже почти 19% всех кредитов находятся в судах по делам, связанным с потерей права выкупа. В конце 2006 года эта цифра составляла 18%. Когда собственник сталкивается с угрозой потери права выкупа, его дело передается в суд штата. Мошенники отслеживают эти списки и, связываясь с обеспокоенными домовладельцами по телефону, почтой или прямо приходя домой, предлагают свою помощь. «Вы потеряли сон из-за огромного долга и изнуряющих ежемесячных платежей?» – спрашивают они со страниц местных газет. И немедленно уверяют: именно мы вам поможем.

30-летний Алим Моррис, который потерял свою работу оператора грузоподъемника три года назад, ответил на такое объявление. На тот момент он уже несколько лет выплачивал кредит за двухэтажный дом в Вэйлсбурге, где он жил со своим больным 82-летним дедушкой. Ему помогала семья и друзья, но уже в феврале 2005 его задолженность так возросла, что он оказался под угрозой потери права выкупа. Он был должен $118 тыс.

Мистер Моррис встретился с Кеннетом МакКином, официальным представителем Equitable Real Estate, и сообщил, что у него есть дом в залоге и нет работы, и он очень боится потерять свое жилье. По словам Морриса, МакКинон сказал, что его проблемы можно решить. Он предложил такой вариант: Equitable примет меры, чтобы кто-то еще купил дом – временно, как ему объяснили – в свою очередь, Моррис получил бы $20 тыс. наличными, и кто-то еще будет погашать ежемесячные платежи, в то время как он и его дедушка будут жить там в течение года.

При этом ежемесячные платежи были бы сделаны на имя Морриса, восстанавливая его кредит, чтобы он мог приобрести квалификацию нового заклада. Через год Моррис мог выкупить дом за $315 тыс.

Дом был продан за $315 тыс. Отчеты показывают, что в мае 2006 года Моррис получил наличные деньги и что его долги, включая налоговое залоговое удержание и выдающиеся платежи заклада, платились. Но остающиеся $127 199, которые, вероятно, представляли его акцию в доме, пошли в таинственное «строительное объединение», о чем Моррис соответственно ничего не знал.

В прошлом октябре Морриса снова уведомили о том, что он может потерять дом. Он начал искать юриста. Сейчас его дело находится в суде. «Я понятия не имел, что я делаю», – говорит Моррис. Когда тебе обещают наличные деньги, восстановление кредита и место, чтобы жить целый год без всяких трат, кто же будет отказываться? МакКиннон отвечает на телефонные звонки, но отказывается говорить на тему дела Морриса.

Дела по спасению утерянных прав на выкуп различаются по сути, но, как показывает случай Морриса, они строятся на двух вещах: отчаяние заемщика и недостаточность его знаний о предмете договора. Исследование, изданное в прошлом месяце Федеральной торговой комиссией, говорит, что документы были настолько запутывающими, что 9 из 10 заемщиков не могли идентифицировать назначение платы по ссудам заклада, и половина не могла определить сумму, которую они заимствовали.

A вот другая схема: представители некой компании RYM Tech обещали, что, если обеспокоенные домовладельцы передадут свои дела по собственности их компании и ежемесячно будут выплачивать ссуду как обычно, через пять лет получат свои дома, свободные от любого заклада. RYM Tech обещала, что акции домов будут использованы для того, чтобы вложить капитал в недвижимость в Нью-Йорке и Китае. Давая тем самым возможность зарабатывать проценты себе и оплачивать кредиты. Самое главное, что домовладельцы могли остаться в их домах.

Шакила Мухаммад, 55 лет, экс-менеджер Банка Америки в Чикаго, услышала о программе от друга. Она владела домом на Юге с 1988 года, но в 1998 после болезни была уволена, и ее материальное положение ухудшилось. К 2005 году Шакила просрочила несколько платежей по кредиту. По словам г-жи Мухаммад, она проверила репутацию компании в деловом бюро: никаких жалоб на тех не поступало. Она также спросила главу компании Феликса Дэниела, насколько рискованна предлагаемая ей сделка. «Нисколько, – уверил ее Феликс. – Даю вам слово».

В августе 2005 года Шакила подписала договор. Четыре месяца спустя она получила уведомление о том, что ее кредит просрочен, и она может потерять права на дом. RYM прекратила выплату платежей по ее кредиту. В мае 2006 года г-жа Мухаммад столкнулась впрямую с угрозой оказаться на улице. «Меня удивляет, как эти люди сидят в компьютере и просто грабят нас, – сказала она. – Я хочу увидеть каждого, кто сделал это, в тюрьме и всех их помощников там же».

После этого инцидента в Юте наложили запрет на деятельность RYM Tech. Однако пока телефонные сообщения, оставленные в доме г-на Дэниела, остаются без ответа. Адвокаты поддерживают госпожу Мухаммад и настаивают на том, что она имеет право продолжать жить в своем доме. Слушание дела перенесено на середину июля.

Галина Евдокимова