Доход

Первый вопрос, который вам зададут в агентстве недвижимости или банке – это вопрос о доходах. При этом волновать всех будет совокупный доход Вашей семьи. У большинства людей – это зарплата. Для семьи из двух человек без ребенка доход должен быть не менее 700 долларов в месяц, однако есть банки, которые готовы рассматривать и семьи с доходом в 600 $. Для семьи из трех человек, один из которых ребенок, доход должен быть от 850 $. К иждивенцам в семье банки относятся по-разному, в среднем считается, что на содержание иждивенца требуется не менее 140 $, некоторые банки считают 150$, но есть и такие, которые отводят на детей по 200$. Поэтому многие банки при наличии иждивенца из Вашего дохода вычитаются средства, которые пойдут на его содержание. Если доход Вашей семьи из трех человек 850$, то при двух работающих для расчета суммы ипотечного кредита банк уменьшит доход на 150$.

850$ – 150$ = 700$

Однако, существуют и такие банки, которые заботу об иждивенцев оставляют самим заемщикам и доход рассматривается без учета расходов на детей и пенсионеров. Разумеется, в таком банке можно получить в кредит большую сумму денег. Перед выдачей кредита банковский аналитик попытается проанализировать Ваши доходы, как потенциального заемщика. Банку важно знать, сколько денег Вы можете платить за пользование кредитом и можете ли платить вообще. В основе этого понимания лежит соотношение между потенциальным платежом по кредиту и доходом заемщика, которое определяется по очень простой формуле:

П/Д (Платеж/Доход)

либо

П/Д (Платеж/Доход) Х 100%

Предельное соотношение ПД определяется при разработке ипотечной программы. В разных банках оно разное и колеблется от 35% до 60%. Означает оно следующее: при разработке ипотечной программы банк определяет, что по его ипотечным программам платеж не может быть больше 350$ от дохода. А это значит , что заемщик с ежемесячным доходом 1000$ не сможет платить более 35%. От срока кредита эта величина не зависит, Получается, что при ежемесячном платеже 350$ банк может выдать Вам 4000$ сроком на 1 год, или 40000$ сроком на 30 лет. Вот и выбирайте.

Коэффициент ПД в разных банках разный. Чаще всего он либо 40% либо 50%, но в некоторых банках этот коэффициент меняется в зависимости от дохода заемщика. Не буду показывать пальцем, но в одном уважаемом банке, например, коэффициент ПД для доходов до 1000$ рассчитывается из расчета 35%, доход от 1000$ до 2000$ из расчета 40%, а при доходе выше 2000$ он может быть 50%. В другом банке доход свыше 3000$ приводит к ПД равным 60%.

При получении ипотечного кредита преимущественное положение имеют люди с “белой” зарплатой, однако и “серая” зарплата не является препятствием.

Доход нужно подтверждать
Для подтверждения белой зарплаты, Вы должны будете получить в бухгалтерии справку 2НДФЛ.

Для подтверждения серой зарплаты Ваше руководство должно подтвердить Ваши доходы в форме, предложенной банком.

Если Вы не сможете получить такого подтверждения, то отчаиваться не надо. В последнее время появились банки, которые выдают ипотечный кредит и без подтверждения, но в этом случае расчеты Ваших доходов, а значит, величина кредита будет определяться самим банком.

Если Ваш работодатель при выплате зарплаты пользуется всевозможными страховыми схемами, то такая зарплата тоже учитывается банком. Вообще банк при выдаче кредита будет учитывать любые доходы Вашей семьи, но те нормативы, которыми банк будет пользоваться, не позволят ему учитывать все Ваши доходы целиком. Если у Вас есть еще квартира, которую Вы будете сдавать в аренду, то банк при расчетах дохода Вашей семьи будет учитывать только 50% этой суммы.

Проблемы будут и у граждан выплачивающих алименты, скорее всего доход такого заемщика будет уменьшен на их величину.



Leave a Reply