7-6.biz – Все о деньгах

Богдан СТЕПАНОВ, начальник управления по работе с корпоративными клиентами КБ «Московский капитал».

Сегодня, в связи с введением изменений в Положения Банка России о раскрытии эффективной ставки при выдаче кредитов физическим лицам, возникла неоднозначная ситуация. Не совсем понятно, какие цели преследовали законодатели при разработке данного документа. Если хотели огородить граждан от жадности банкиров, то это, на мой взгляд, не совсем правильный метод, применимый не для всех видов кредитования физических лиц. Было бы вполне достаточно обязать банки в отдельном приложении к кредитному договору подробно описать все взимаемые комиссии на всем периоде обслуживания ссуды, включая штрафные санкции в случае нарушения платежных обязательств. Выводить при этом эффективную ставку в не совсем понятном для большинства граждан процентном выражении не имеет большого смысла. Эта цифра будет выглядеть не информативной.

Возможно, методика расчета эффективной ставки более применима в части потребительского кредитования; на приобретение бытовой техники, кредитования на неотложные нужды. Банки, работающие в этом сегменте, действительно ведут себя по отношению к заемщикам зачастую некорректно, не акцентируют внимание на том, сколько в итоге заемщику нужно будет заплатить за пользование кредитом. И в случае расчета эффективной ставки им будет сложнее скрыть какие-либо дополнительные комиссии. Это может повлечь за собой отмену некоторых несправедливых комиссий, и доходы банков по этим операциям будут снижаться. В качестве компенсации банки будут вынуждены минимизировать потери от невозвращенных кредитов путем ужесточения требований к клиентам, чтобы расходы не перекладывались на плечи добросовестных заемщиков.

В основных, наиболее социально значимых кредитных программах, таких как ипотечное кредитование, кредитование на приобретение автомобиля, присутствует необходимость страхования имущества или, в отдельных случаях, страхования жизни и здоровья заемщика. Страховая премия по этим видам страхования рассчитывается исходя из довольно большого количества параметров, которые напрямую связаны с качеством приобретаемого имущества, с состоянием здоровья заемщика, с источниками его доходов, наконец. Страховую премию, платы заемщиком за услуги нотариуса, оценщика, государственную регистрацию сделки Центральный банк также обязывает банки включать в расчет эффективной ставки по кредиту.

Если говорить об основных комиссиях, то они вполне обоснованы, и на этот счет можно привести наглядный пример: когда человек покупает машину и впоследствии платит за ее обслуживание, у него же не возникает вопросов, за что он платит?! И вполне возможна ситуация, когда в борьбе банков за заемщиков будут рекламироваться условия предоставления ссуд без каких-либо комиссий, но которые будут закладываться в увеличение страховой премии, нотариальное оформление, оценку предмета залога. Банк будет получать примерно те же комиссии, но только в качестве агентского вознаграждения, что не приведет к изменению эффективной ставки и будет иметь скорее психологический характер. Однако в расчет эффективной ставки не будут включаться такие комиссии, как за частичное или полное досрочное погашение ссуды, за снятие (погашение) ссуды наличными деньгами, неустойки в виде штрафов и пеней. Это может привести к увеличению таких комиссий, и особенно штрафов и пеней за просрочку платежей по кредиту.

«Финансовые Известия»